1月9日发生了一件事,如图所示: 但是在这个风声鹤唳的节点被放大了,还是做个声明:小宝金融一直平稳运营努力合规、发展,并未逾期! 如何证明呢?好像除了继续平稳运营,正常还款提现,也没其他证明方式。 起因:有部分客户投了100块智投宝作为尝试,对流程规则没有弄太清楚,加上客服指导不到位,导致没有及时拿到自己的资金。 放大:在一些第三方媒体上进行所谓的曝光,加上第三方媒体的刻意凸显。其实我能理解投资人,因为不管怎么说确实没有拿到钱,虽然就投了100块钱但也是自己的辛苦钱。其实不太理解的是第三方媒体,曝光没问题,因为投资人也需要你们去监督行业动态,但是不进行深入调研的曝光,总给人一种幸灾乐祸的感觉。随着平台的减少,第三方媒体的收入也会减少,甚至没有存在下去的必要,这种事关自己财路的事,为什么不能谨慎深入了解一下。 结果:已对客服做了加强培训,智投宝可正常转让,如果操作存在问题,可以咨询客服。 下面是广告时间: 这次起因是智投宝,那么就顺便再来介绍一下智投宝吧。 其实个人真的觉得它是个好东西,安全、收益和灵活性全都有。当然也是一个投资人需求、借款人需求、平台需求、合规需求的平衡产物。 投资人:期望相对期限较短、收益和安全有保障的项目标的,并且部分投资人存在资金使用不确定,希望钱不用的时候能放在平台有收益,如果需要也可以较快的提现使用。 借款人:不管是小贷还是车辆消费借贷,实际很多是1年期及以上的借款期限 平台:平衡两者需求,并尽可能的为自己留下一部分利益来维持平台运营,并且小贷和车辆消费是平台合规必须做大的资产。 合规:不能碰资金、不能建资金池、严格一对一借款、限额等等。 所以最终智投宝的规则是:有一个锁定期,过了锁定期后可以自由转让,不转让也可以获得更长久的收益。对应的底层资产基本是12个月及以上的小额信贷和车辆消费借贷,通过投资人之间债转的活跃来为投资人提供流动性,同时锁定期收益与底层资产实际收益的差值部分作为平台的管理费,来达到变相降成本地目的。 很多平台也有这种产品,相信不少投资人也比较熟悉,就不再去做过多的介绍。 主要还是说说为了合规做了哪些与常规不一样的改变: 1.因合规要求,需手动转让 由于支付通道不支持自动转让,加上合规的要求,所以采用的是过了锁定期需要客户去手动转让。 2.必须一笔一笔的转,转让成功才算成功推出 很多客户对这一点比较担心,如果转不出去怎么办,某某平台就是到期自动还款的,也没这么麻烦等等。其实投资人有没有深入想过这个问题:锁定期到期,实际项目没到期的其他类似产品,如何做到锁定期到期就可以还款的。 如果也是债转的方式,那么也是需要债转成功才能退出,当然是最合规的,但是债转毕竟是需要时间的,真的可以做到那么完美的无缝衔接吗?如果是提前一两天去募集锁定期将要到期的资产,那么是否存在一个标的募集两次,哪怕是半天或一天的重叠,也改变不了超募的现实。 3.锁定期的还款方式和底层资产的还款方式一样 有些类似的产品,整个计划采用的是按月付息到期还本,底层资产是等额本息的方式,说是因为回款本息自动续投来达到收益最大化。但是实际操作中,底层资产每期回款的本金和利息有零有整,是很难100%完全匹配相应的借款项目。哪怕有一分钱没有投出去,那么这部分钱该放在哪里,算不算平台触碰了资金呢? 综上,其实目前的智投宝是在合规的框架范围之内,平台希望能充分为投资人提供安全、收益、灵活性最大化的产品。 以锁定期来算,同样期限的智投宝年化利率是高于普通标的,过了锁定期后又可以自动转让,能够在获得相对较高收益的情况下获得最大的灵活性。至于到时能不能转出,目前平台还是希望能够刺激投资人间的转让,但是平台真的会没有任何应对措施吗? 最后,智投宝也会做出改变: 1.尽可能的与支付通道沟通或者其他技术调整,来实现自动转让,方便锁定期结束,投资人能够简单快捷的拿到自己的本金和收益。 2.调整平台的奖励和刺激策略,来尽可能的为智投宝提供灵活性,并且合理考虑过了锁定期但继续持有的投资人的奖励问题。 3.进一步减少平台在智投宝收取的管理费,为智投宝加息(这一点有待商讨)。 当然,上面是个人针对这次问题和智投宝的一些思考,很多是个人观点,也存在探讨的余地,因为从平台的角度来说,是想要把智投宝做大的,希望大家也能针对智投宝给出其他建议和意见。如果最终各种改变和调整,依然无法让智投宝获得大家的认可,也只能继续思考其他解决问题的办法。小宝金融副总裁 张永逸2018/1/9 深夜
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