【案例】

胡女士，26岁，月收入3000元；老公李先生，28岁，月收入5000元，两人年终奖金一共两万元。两人刚结婚不久，由于花钱无节制，没有固定存款，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。同时，夫妻俩也没有过任何理财投资经验。

【理财目标】

夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支，希望得到指导，如何开源节流，每月又需要储蓄投资多少资金

【理财方案】

家庭在有了具体理财目标后，首先要解决财务问题，然后再思考如何投资，因为不论投资规划是简单或复杂、投资产品是单一或丰富，都不能缺少“资金”，所以日常的收支结余尤为重要。财务管理的一项重要措施是建立现金流水账，帮助我们养成理性消费的习惯。

要改变“月光”的现状，胡女士首先制订储蓄目标即每年至少要省下多少钱，建议每月结余不低于家庭月收入的30%(根据实际情况调整)，剩下的资金及时投资于低风险的货币型基金，货币型基金的年收益率通常在2%-4%，是活期储蓄收益的4-8倍。

投资时，量力而行很重要，要避免“冒险”情绪左右我们的决定，在家庭积蓄还很薄弱的时候，本金安全尤为重要，本金损失也意味着机会成本的增加。所以为胡女士家庭配置的投资产品都以保守稳健为主，每月投资于货币型基金的钱加上年终奖约有6万元，可以一次性投入银行低风险的票据类理财产品，预期年收益率约在4%至6%。