近日,有一位自称是 家中的老黄牛 在网上发帖,渴望专业人士指导他是否应该提前还贷。 家中的老黄牛 在帖子中说：三口之家,儿子今年小升初,年收入不太稳定,但3年内应该能保持现状,年结余20万左右,自住房一套120平方米,贷款余额还有10万左右,已贷6年了,等额本息还款,8.5折优惠利率。

还有一套小房我娘家妈住着,这个是全款付的。去年年初又买了个投资性公寓,是商业用房,贷款15万,等额本金还款,利率上浮10%。目前手里有12万元闲钱,想把这个商业用房的贷款还了。所以请教各位,这个决定可行不？

选择1：提前还自住房省1.3万元专家介绍说,提前还贷需考虑机会成本。以 家中的老黄牛 为例,如果提前还贷,我们可以算笔账,看到底能省下多少利息。 家中的老黄牛 自住房一套120平方米,贷款余额还有10万左右,已经贷了6年,等额本息,实行的是8.5折优惠利率。如果拿闲钱去归还这笔贷款,那么,同样10年期贷款已经贷了6年,剩余本金10万元4年期的话,按7.05%的8.5折优惠利率5.99%计算,可节省利息约1.3万元。

选择2：提前还公寓省3.76万元如果拿闲钱去还投资性公寓的贷款,15万元10年期的贷款,去年年初贷款时,上浮1.1倍后的利率为6.53%。按原计划10年结清的话,等额本金还款、利息共计约4.9万元。不过,去年以来央行几次加息,这笔贷款利率也是水涨船高。按当前利率标准,上浮1.1倍后的利率为7.755%。假设明年年初在贷款已归还两年(24期)的情况下提前还贷。届时,剩余应还本金为12万元,在不考虑剩余还款期间利率变化的情况下,可节省利息约为3.76万元。

选择3：闲钱理财收益6.32万元同样以 家中的老黄牛 为例,12万元不用于提前还贷,在此后的8年内做其他投资,如能找到一款年收益接近甚至超过7.755%左右的投资品种,收益就完全可以战胜负债成本。以投资最近发行的一期5年期储蓄国债为例,年利率为6.15%。12万元存5年,收益为36900元。

将这笔资金本息共计156900元,再存一个3年期国债(以最近发行的一期3年期储蓄国债为例,年利率5.58%,未考虑5年后利率变化因素),收益为26265元。