工薪家庭收入低，储蓄少，又面临着育儿、养老、养房、养车等多方面消费支出。如何才能在低收入高支出的生活中避免产生财务危机，为家庭提供可靠的资金支持？

今年“两会”，全国人大代表郭向东建议为工薪族制定工资增长指导线，并由此引发了社会学家及媒体对工薪族财政收支的探讨和关注。纵观大多数工薪家庭，收入低，储蓄少，又面临着育儿、养老、养房、养车等多方面消费支出。如何才能在低收入高支出的生活中避免产生财务危机，为家庭提供可靠的资金支持？理财专家为工薪家庭理财支招。

统筹资产配置，做好消费规划

买房买车是很多工薪家庭的首要任务，如何合理规划各项开支是工薪家庭理财的第一步，专家建议如下。

首先，如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭月收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量；其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费；再次，另一项家庭必要支出就是交通费，这项开销也是可控的一项支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

树立保险意识，积累保障资金

理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是不得不需要提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。

因此，提前为家庭成员购买保险，是投保第一选择。在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财有保障。

完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受能力可以选择股票、基金、债劵、黄金等各类风险程度不一的投资渠道去理财。如果家庭主要成员工作很忙，无闲暇时间理财，也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富稳健增值。

养成良好习惯，理财融入生活

很多不善于理财的工薪家庭常常成为“月光族”，其实要避免这种情况发生也很容易。学会记账不失为是一个好方法。记账可以最直观、最清晰地帮你展示本月家庭收支状况，对照着账本，可以很容易地分析出哪些钱该花，哪些不该花，对自己形成约束，养成良好的习惯。另外，工薪族还可以办理两张信用卡，作为平时应对意外情况下的花销，合理的利用信用卡的免息期，让其成为更便捷的理财工具。

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