现年43岁的孙先生目前是一家二级医院的医生。基本工资是1500元。每月的奖金从800元到1500元不等。现年40岁的王女士是一家公共机构的普通雇员。她的月收入大约是1300元。两对夫妇有基本的社会养老保险和医疗保险。目前,全家有15万元存款,一栋住房改革房,市场价格在12万至15元左右。今年高考有望申请到某一门课程。
未来的目标是在不久的将来购买更大的商品房。理财目标是实现自己的家庭目标,并顺利完成女儿的学业。如有可能,继续为女儿提供硕士学位,为今后的就业打下坚实的基础。
由于夫妻收入稳定,退休后的收入得到较好保障,负担也较小,未来的主要财政目标是子女教育和购买新房。
家庭财务分析 家庭资产负债情况,本家庭现有家庭财产包括流动资金15万元和12-15万元商品房一套,目前无负债,经评估属于保守型投资结构。家庭收支状况,家庭年总收入45600元。孩子未来六年中所需费用大学120000元左右、婚嫁金60000元左右,共计需18万左右。经过估算,孙先生家庭属于中等收入水平,且稳定性相对较高,但家庭固定资产相对薄弱,经济基础较好。
家庭理财建议 经测试,孙先生属于中庸型投资者。
1、选择按揭贷款购房方式。根据家庭成员的结构,实际上孙先生每月的净收入中要刨掉家庭的日常开支,还要留一笔用于医疗、保险、预防意外灾害等方面的预备资金,余下的才是孙先生家庭每月可以灵活运用的资金,这些再加上家庭以前的积累存款,就是确实可以用来买房的款项。
另外,孙先生在买房的时候还应考虑其他的理财目标,以及买房后的收入预期、买房的其他税费支出(购买商品房大约需要缴纳房屋总价款2.5%左右的税费)以及以后的房屋维护费用等。
以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力,建议选择住房按揭方式,如房价30万元,首付40%,还需贷款18万元,十五年按揭,月还款1471元。
提醒孙先生可以将现有的房改房出售,款项可用做首付和简单装修。这样一来可减轻家庭经济压力。
2、因为家庭积累得更好,实现更好未来目标的成本也来自配偶双方的收入,所以应该避免可能破坏家庭收入的事故和疾病的风险。建议丈夫的20年寿险增加10万元,丈夫的意外事故保险增加20万元。
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