很多人认为理财是有钱人的专利，其实这个想法从最初就是错误的，因为越是没钱的人才越需要理财，只有这样你的财富才会增长，特别是对于一些上班族来说，每天朝九晚五的工作，但是工资每个月却一分不剩，甚至还欠了一屁股信用卡，所以现在很多上班族，月光族都开始进行理财，但是对于理财来说，可能20%的靠知识，其他80%都是靠定力和习惯。作为一个没有多余存款的上班族，应该怎么有计划的理财？

1. 拿出一张纸，把除了住房贷款以外的负债从小到大一项一项列出来，对于二十出头的年轻人来说，可能并没有房贷，车贷，那可能就是N张信用卡的欠债，以及和家人或者朋友借过的钱。你的目标是从小到大还清这些负债。如果目标很清晰的话，你总会有办法省下更多钱来还债，而且每次划去一项都会有成就感，一直到你没有负债，一身轻松。

2. 首先是认识到问题的存在。认识到下个月不会饿死，背包去流浪，月光，欠信用卡钱，零储蓄等非常非常不好。认识到问题的存在是解决问题的第一步，很多人连直视问题的勇气都没有。

3. 之后如果你动用了紧急费用，那你就回到第三步重新开始储蓄，直到它到达那个安全的额度。

4. 在一切开始之前首先学会攒钱(你可以通过记账的方式去了解你的花费结构，然后想办法砍去那些非必要的)，攒钱的目的是两个，一是还清所有负债，而是积累一笔紧急用款。

5. 关于现金和信用卡

比较决绝的就是剪断信用卡，当然，信用卡还是有一定用处，所以也不用太过激进，但可以换个角度思考，关联一个储蓄账户，每次消费信用卡的同时要保证储蓄账户上有同样数额的钱，申请调低个人信用额度，比如调低到2000-3000元满足日常花销，超过这个额度的消费属于大额消费，那尝试延迟享受，先积蓄存入信用卡后才能消费。

6. 当你负债还清了之后，你需要做的是继续攒钱积蓄一个紧急用款费用，建议按照你三个月到六个月的日常花销来计算，比如如果你每个月花5000元，那么三个月你需要15000元，到底是三个月还是六个月，完全由个人状况决定，如果你在一个很稳定的工作上身体也很健康，那三个月就够，反之可能得往六个月存，这笔钱的目的是如果你丢了工作，或者有什么意外状况，你还是可以无忧无虑半年的时间。紧急用款一定要保证流动性，随时可以支取。

7. 在紧急用款安全了以后，积蓄把每个月收入的15%储蓄起来投资。你大概可以通过计算得出财务自由需要的财产。假如如果你每年财产产生的收益能达到10w(每个月8000块入账)，你就可以退休啦，按照百分之十的收益率计算，你需要100万的财产，这个数字就是你的目标。这个你可以用年金现值公式计算出来，大概意思就是如果你每个月月薪1w储蓄1500块去投资，从25岁开始到60岁退休的时候你可以有很惊人的一笔，而且你可以更早通过这样的方式实现财务自由。