最近有很多投资人提问:“手上有部分闲钱,应该如何科学分配呢?”借此机会,今天就以较为普遍的二线城市年收入20万的家庭,为例子进行分析并给出较为科学的财产配置建议。 本文分为三部分:配置目的,产品分析,出示案例并给予建议。 一.配置资产目的是提高被动收入 在家庭有一定固定收入来源之后,需要对现有的资产进行合理配置,为了抵御生活中的经济压力,科学的利用钱生钱,做到资产增值,提高被动收入。 因每个人的收入水平、资产、负债和短期目标不一样,适合配置的理财方法就不同,所以需要合理的评估。 二.常见三类资产配置产品 被动收入大多是来自资产性收入,比如房租入账、股票、基金投资,P2P理财收入等。小编可以根据四个指标:收益性、安全性、门槛高低、流动性。评估出适合大多数人的理财产品。理财部分的资产分成三大类:流动类资产、保障类资产、收益类资产: 1.流动类资产 那些银行短期、银行活期存款、货币基金、银行现金管理等理财产品,都是这一类的。日常短期的生活开支配置在这些产品里就行了,比如3个月、6个月的生活费。 也可以是余额宝、理财通这些比较便捷的互联网理财,年化收益超过4%,超过市场上的各种银行定存、银行理财等产品,流动性完美,随存随取,风险较低,基本没有出现过负利率。 2.保障类资产 保障类资产例如:养老金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险等。一般是用来保障意外发生时,经济上不收到重大影响。 这类不应该以投资收益为目的。例如年金险、带有财富传承性质的大额分红险等,不建议买,不太适合普通人。 注意,如今还有一些保险产品是以分红、返还、理财性质的保险为主,需要慎重考虑是否购买,一方面,收益率比不过银行理财。另一方面,流动性低,急用钱时不但不能取出来,而且一旦停止缴费,保单作废,只退现金价值。现金价值相比之前交的保费,可以说是毛毛雨。 3.收益类资产 这个根据风险从低到高,可以分成三种。 1)固收类 即固定收益率的产品,比如国债、债券、银行定存、P2P网贷理财。 国债、债券、银行定存的年化收益一般在5%或者以下。 相比之下,P2P在这里面表现相当亮眼。随着互联网理财成为主流,P2P已进入百姓家,至于平台风险则具体问题具体分析,正规的平台,一旦选对了,安全性就升到90%以上。 2)浮收类 和第一种相反,即收益率是浮动的,比如股票、普通开放式基金、指数基金等。 对于这些理财产品,小编不建议你做短线的投机。而是中长期的定投,做价值投资。长期来看,手持子弹分批买入,摊低交易成本,穿越熊牛,才能迎来一个稳稳的的微信定投曲线。 3)高风险 例如:外汇、期货、房地产、古玩字画等其他投资品。其中,高风险的外汇、大宗期货、珍奇古玩字画,投资门槛高,并不适合大多数人,固不在此进行解说。 三.案例分析及建议 举个例子:郭先生今年30岁,在一家企业做IT工程师,每月到手薪资1.2万。太太今年28岁,从事HR工作,每月到手薪资6000元。两人均有年终奖,家庭年总收入约在24万左右。 夫妇俩有一个1岁半的儿子,主要由郭先生父母带着,每月会给郭先生父母2000元作为生活补贴。另外,小夫妻俩每月还需要还房贷7500元,再加上养车、基本生活费、人情往来费用等,家庭月总支出基本在1.5万左右,买了银行理财产品5万元,预期年化收益率为4.5%,投资期限在半年以上,此外没有别的投资,存款8万。 分析现状: 1.负债收入比为42.86%,超过了40%的临界值。也就是说,每月作为支出“大头”的房贷已给家庭带来了一定的负担。 2.投资单一,不利于资产增值。 3.除了社保无其他保险类投资,家庭抗风险能力弱。 配置建议: 夫妇俩每月结余不多,同时出银行理财无其他投资,短期内主要以积累资金为主,尽量减少支出,增加结余。 等到资金再多增加5-10万时,适当调整资产结构,归出一部分理财资金,取其中10%进行余额宝类固收投资,年化收益在4%左右,实现稳步增值。80%进行P2P、基金、股票类投资,合理规划进行必要的进取型投资。剩余的10%购置保险类项目,加强家庭的整体抗风险能力。 根据上文,有专业人士总结出适合大多数家庭或是个人的资产配置比例如下: 10%的保障型商业保险+10%的余额宝类+80%分配在互联网理财、股票、基金上面。后面80%的比例分配,需要看自身意愿及具体情况。 需要注意的大前提是,留出生活刚需的费用,再将剩余的闲钱进行理财投资。闲置资金可以选择现在很受欢迎的p2p理财,像小宝金融就不错!