最近有很多投资人提问：“手上有部分闲钱，应该如何科学分配呢？”借此机会，今天就以较为普遍的二线城市年收入20万的家庭，为例子进行分析并给出较为科学的财产配置建议。　　本文分为三部分：配置目的，产品分析，出示案例并给予建议。　　一.配置资产目的是提高被动收入　　在家庭有一定固定收入来源之后，需要对现有的资产进行合理配置，为了抵御生活中的经济压力，科学的利用钱生钱，做到资产增值，提高被动收入。　　因每个人的收入水平、资产、负债和短期目标不一样，适合配置的理财方法就不同，所以需要合理的评估。　　二.常见三类资产配置产品　　被动收入大多是来自资产性收入，比如房租入账、股票、基金投资，P2P理财收入等。小编可以根据四个指标：收益性、安全性、门槛高低、流动性。评估出适合大多数人的理财产品。理财部分的资产分成三大类：流动类资产、保障类资产、收益类资产：　　1.流动类资产　　那些银行短期、银行活期存款、货币基金、银行现金管理等理财产品，都是这一类的。日常短期的生活开支配置在这些产品里就行了，比如3个月、6个月的生活费。　　也可以是余额宝、理财通这些比较便捷的互联网理财，年化收益超过4%，超过市场上的各种银行定存、银行理财等产品，流动性完美，随存随取，风险较低，基本没有出现过负利率。　　2.保障类资产　　保障类资产例如：养老金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险等。一般是用来保障意外发生时，经济上不收到重大影响。　　这类不应该以投资收益为目的。例如年金险、带有财富传承性质的大额分红险等，不建议买，不太适合普通人。　　注意，如今还有一些保险产品是以分红、返还、理财性质的保险为主，需要慎重考虑是否购买，一方面，收益率比不过银行理财。另一方面，流动性低，急用钱时不但不能取出来，而且一旦停止缴费，保单作废，只退现金价值。现金价值相比之前交的保费，可以说是毛毛雨。　　3.收益类资产　　这个根据风险从低到高，可以分成三种。　　1）固收类　　即固定收益率的产品，比如国债、债券、银行定存、P2P网贷理财。　　国债、债券、银行定存的年化收益一般在5%或者以下。　　相比之下，P2P在这里面表现相当亮眼。随着互联网理财成为主流，P2P已进入百姓家，至于平台风险则具体问题具体分析，正规的平台，一旦选对了，安全性就升到90%以上。　　2）浮收类　　和第一种相反，即收益率是浮动的，比如股票、普通开放式基金、指数基金等。　　对于这些理财产品，小编不建议你做短线的投机。而是中长期的定投，做价值投资。长期来看，手持子弹分批买入，摊低交易成本，穿越熊牛，才能迎来一个稳稳的的微信定投曲线。　　3）高风险　　例如：外汇、期货、房地产、古玩字画等其他投资品。其中，高风险的外汇、大宗期货、珍奇古玩字画，投资门槛高，并不适合大多数人，固不在此进行解说。　　三.案例分析及建议　　举个例子：郭先生今年30岁，在一家企业做IT工程师，每月到手薪资1.2万。太太今年28岁，从事HR工作，每月到手薪资6000元。两人均有年终奖，家庭年总收入约在24万左右。　　夫妇俩有一个1岁半的儿子，主要由郭先生父母带着，每月会给郭先生父母2000元作为生活补贴。另外，小夫妻俩每月还需要还房贷7500元，再加上养车、基本生活费、人情往来费用等，家庭月总支出基本在1.5万左右，买了银行理财产品5万元，预期年化收益率为4.5%，投资期限在半年以上，此外没有别的投资，存款8万。　　分析现状：　　1.负债收入比为42.86%，超过了40%的临界值。也就是说，每月作为支出“大头”的房贷已给家庭带来了一定的负担。　　2.投资单一，不利于资产增值。　　3.除了社保无其他保险类投资，家庭抗风险能力弱。　　配置建议：　　夫妇俩每月结余不多，同时出银行理财无其他投资，短期内主要以积累资金为主，尽量减少支出，增加结余。　　等到资金再多增加5-10万时，适当调整资产结构，归出一部分理财资金，取其中10%进行余额宝类固收投资，年化收益在4%左右，实现稳步增值。80%进行P2P、基金、股票类投资，合理规划进行必要的进取型投资。剩余的10%购置保险类项目，加强家庭的整体抗风险能力。　　根据上文，有专业人士总结出适合大多数家庭或是个人的资产配置比例如下：　　10%的保障型商业保险+10%的余额宝类+80%分配在互联网理财、股票、基金上面。后面80%的比例分配，需要看自身意愿及具体情况。　　需要注意的大前提是，留出生活刚需的费用，再将剩余的闲钱进行理财投资。闲置资金可以选择现在很受欢迎的p2p理财，像小宝金融就不错！