新中产家庭，可以说是现在中国最焦虑，最有切实有效的理财需求的人群。跟之前的中产家庭概念有点不一样，新中产家庭的成员一般年龄介乎28-38岁，受过良好的教育，算是高考制度下的受益者。在大公司有一份不错的收入。三口之家，或是单身贵族。

新中产家庭如何挑选理财产品　　

如果把手头上的流动资金比为一个蛋糕，那不同种类的理财产品和储蓄计划就相当于不同的口味，举个例子40-60%草莓味，20%朱古力味，10%柠檬味，还有10%伯爵茶味。　　

这个比例是一个健康的比例，但是不同人她爱吃不同口味的蛋糕，所以根据每个人的口味，也就是我们说的风险偏好（风险追求型，风险无感型和风险规避型），你可以相对多吃，也可以相对少吃。　　

让我们来一个大多数人属于的类型，那就是风险规避型，也就是稳健增值法。我们需要首先明白一个观点，消费的时候，多买资产，少买商品。只有多屯资产，未来才能更好的两条腿走路，同时让时间变钱，和让钱变钱。那什么是资产，什么是商品呢？　　

举个例子，你买了个20万的车，开了一年以后，也需要折价卖出去。那这个车就是个商品。再假如你买了一辆限量版的兰博基尼，过了一年，它没贬值反而可以提高价格卖出去。这时候，这辆车就是一个资产。它开启了钱赚钱的机制。好了，现在的框架已经搭起来，让我们来研究如何管理好流动资金来购买理财产品。　　

前面我已经说过，资产配置是一个组合，是很多口味加在一起的。如果你只是吃一种口味，那你的财务组合就非常的不稳健。让我们来说新中产阶层的第一块蛋糕：　　

1. 草莓蛋糕（10年-100年），它的特点是中长线投资，创造一个源源不断的现金流，占比（40%-60%）。在中长线投资产品里面，适合新中产阶层的有两个产品，一个是投资型买房，一个是稳定的理财产品。在国内买房那我不用多说，它是中长线资产配置的重要一环，我们来说说稳健的理财产品。　　

什么是稳健的理财产品？那就是稳定的创造出现金流。那在稳定的基础上，我们在全世界范围内找到一款回报率最高的产品。海外保险的教育基金，养老基金是一个非常好的产品。那我们如何选择呢？　　

第一，看回报率；

第二，看回报兑现率（就是实际分红跟预期分红的差别）；还有一个就是看公司大小。很多人问这个产品怎么样？划不划算？当你根据我说的三个指标去看，就能拨开产品的马甲看本质。所有中长线的产品（30-100年）建议选择大的公司，因为只有大到不能倒的公司，才能相信它产品的稳定性和不会倒闭。　　

在中长线理财上给大家一个指标，中长线一定要看复利（利滚利），它的威力是无穷的。所有做中长线理财的人不要做单利的理财。因为到时候拿了分红，却想不到本金已经严重贬值，并没有增值，得不偿失。给大家一个指标可以参考，复利2-3%是基本（国内很多产品是这样），复利4-5%非常不错，如果复利达到5%-7%那就是卓越。　　

2.朱古力蛋糕（中线产品2-5年），它的特点是适当风险，灵活提取，资产增大。占比20-30%在中线产品里面，有这么一些理财产品是适合你的。那就是基金。基金在海外和国内也分很多种。指数基金，货币基金，发达地区基金，发展中国家基金，特定领域的基金（例如房地产基金，科技基金，能源基金）。　　

好了，我知道大家已经晕了。当我们把后方基础打牢，例如说中长线理财，过了5年-10年每年都给我稳定分红以后，前方打仗我就不担心风险了。你也可以看到中长线的产品头十几年回报比较低，那我其他资金怎么调拨呢，那就是购买基金和股票。股票和基金购买时，你要衡量好风险和回报。　　

这里，你可以购买一些中等风险，中等回报；或者高风险，高回报的产品（注意，高风险不代表回报一定高，但是高回报一定是伴随着高风险）。每个月定投基金，可以将风险分散或者最小化。国内基金需要好好分析公司，行业，还有过往这只基金的回报率。　　

比如说你看好中国的互联网，你可以购买互联网基金（一篮子互联网股票，让专业的基金经理帮你去投资）。如果你相信中国的股市，或者看好某一支股票，你也可以中期持有它2-5年，如果是对的蓝筹股票，你的资产在此阶段将大幅增值。比如说2017年买了碧桂园，恒大，比亚迪汽车股票的孩子，你们都懂我在说什么。　　

3.柠檬味蛋糕（短期产品1年），它的特点是可以灵活提取使用（10%）一年期产品主要占比10%-15%。　　

这个目的就是持有现金，但是有个短期的小幅度增加（虽然可以忽略不计，但是有比没有强吧）。像在银行做一个定存, 还有现在很热门的p2p。或者是直接持有现金使用。　　

银行定存，是第低风险，低回报，高流动性。p2p是高风险，比较不错的回报，高流性。　　

4.最后一种，伯爵茶蛋糕，它的特点是高风险高回报 （占比10%）当我们后方基础打得牢，前面用10%的资金进行投机行为也是合理的选择。　　

它就跟现在风头正旺的风险投资是一种行为，只不过我们是个人行为来投资。这里，请敲小黑板，高风险不一定代表高回报！！像庞氏骗局就是一种高风险，低回报的行为。　　

因为高风险的事情，我们是不知道它未来的结果的。如果没有一个未来稳定的现金流，你心理上承担不起高风险的投机活动。那什么是高风险高回报的呢？我目前看好的是区块链的投资，但是需要把项目仔细研究，看准再下手。或者是短炒股票。　　还有，这一个部分的钱，你要有勇气是全部亏了对生活一点影响也没有的资金量。否则，你就感觉天天在走钢丝。　　

当然，还有一个高风险高回报的投资，就是创业！！它不属于投机。但是创造的价值巨大，成功了你的经济和社会贡献大大增强。失败了获得了经验不是吗？