陈军是一家国企的中层领导，老婆是普通职员，两人月收入7500元，每月支出约3600元。陈军夫妻俩有一套45平米的房子，房产市值43万元。陈军看中了学区的一套房子，价值72万元，而两人的存款目前只有17万元，首付还差很多。陈军咨询理财师，他们该怎么理财才能实现买房的愿望。　　

　　充分利用财务杠杆

　　陈先生的换房，具有改善居住条件与孩子上学双重功能，属于改善性刚性需求，并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中，因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下，充分利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。

　　旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。

　　利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0投资性资产0.0投资性负债0自用房产43.0房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0自用性负债9.00资产总计60.0负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口；小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于陈先生是国企中层，资质较好，建议陈先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清，有效减轻压力。利率上浮10%，按7.04%计算，月供约1421元；按揭贷款50.4万元，30年期，贷款利率按6.8%计算，月供款约3285元。二者合计月供款4706元。

　　经过上述规划，家庭现金总流入为93600元，总流出为80472元，净现金流入为13128元，储蓄比率为14%；家庭总资产为115万元，总负债为59.4万元，资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内，因此，陈先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。

　　短期与中长期投资规划

　　短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，陈先生家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是货币基金、债券基金等。

　　中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。

　　重点关注家庭经济支柱

　　陈先生夫妻二人工作稳定，均有基本的社保。建议陈先生和太太重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点；重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险，为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。