上海肖先生,32岁,科技园某公司技术总监,月收入2万元,有社保。太太31岁,在另一家公司担任技术主管,月收入1.2万元,有社保。肖先生年终奖3万元,肖太太年终奖2万元。肖先生和太太每月各自必须的生活支出2000元,抚养孩子的支出1500元。除此之外,养车费用每月1800元。两人3年前刚买了一套住房,目前市场价140万元,尚余65万元贷款未偿还,每月需还款4130元。除房产、18万元的家用车以外,其余的资金都存在银行,有23万元的活期存款和12万元定期存款。两人每年会安排一次家庭旅游,约花费1.5万元。肖先生很想尽快偿还贷款,然后为孩子积累一笔教育资金,送孩子出国读大学。 家庭财务状况诊断 从表1来看,家庭净资产占比为66.32%,负债占资产的比重为33.68%,表明家庭财务较安全,风险评级为中等风险。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最重要的规划是长期保障规划和子女教育规划。同时,父母积累了一定的工作经验和财富,投资能力大大增强。 肖先生家庭资产负债表资产金额/万元占比(%)负债金额/万元占比现金和活期存款2311.92房屋贷款65100定期存款126.22自用房产14072.54家用车189.33资产总计193100负债总计65100家庭净资产12866.32负债占资产比重33.68% 从表2的收入支出表来看,肖先生夫妻两人的月总收入3.2万元,从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。 目前家庭月总支出为1.14元,占月收入比重为35.6%,低于50%,表明控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。月房贷还款占收入的比重为12.91%,低于40%,表明财务风险较低,处于较为安全的水平。从年节余来看,每年可节余303440元,留存比例为69.92%,有很强的储蓄能力。 肖先生家庭收入支出表月收入金额/万元月支出金额/元男方月收入2男方月生活支出2000女方月收入1.2女方月生活支出2000房租收入0孩子月生活支出1500理财收入0月房贷还款4130家用车支出1800男方年奖金3投资月支出0女方年奖金2保险年支出0其他年收入0其他年支出1.5万月收入总计3.2月支出总计1.14万年收入总计43.4年支出总计15.2万月节余2.06留存比例64.94%年节余28.2 家庭理财规划 应急资金规划 家庭每月的必须生活开支为5500元,房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出,就需要准备28890~57780元。由于用车每月还需要支出1800元,考虑到意外情况出现时,这部分支出以及房贷还款的压力,建议按应急准备金上限57780元来准备。 长期保障规划 肖太太和肖先生都有社保,适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。由于二人经济收入差距并不大,都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额,即135万元,保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元,按年收入的5倍设置的保额为80万元,保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主,月均家庭保险支出约3560元。