随着计划生育和老龄化效果逐步显现，我国未富先老的现实已经摆在了所有人的面前，这样的情况使得个人账户不堪重负。网友xuanzi发言说，公司按照北京、上海、广州、深圳的标准发放现钱，然后自己回老家再按照失业者身份上养老和医疗保险，退休后回老家养老，可谓是一举两得。此种做法颇受在一线城市工作的上班族认同--因为工作城市生活成本过高，而老家成本较低。但一位人力资源经理告诉记者，这种办法在操作上比较困难，而且与现行劳动法相悖，一些大公司不会配合员工做这种违规的事情。

那么少交养老保险，改做个人自行投资行不行呢？在讨论中，也有网友持这种观点。有资深理财背景的一位网友很快否定了这个观点并表示，中国的基本养老金投资运营政策，是选择风险较小、收益相对稳定的投资品种。自行投资操作具有较大难度，还有蚀本的风险。而且大部分人缺乏合理规划资产配置的意识，一旦改为自行支配，很可能被挪为他用，失去了本应有的保障意义。

不怕工资少就怕不理财

怎么才能有效地自保呢？多数网友比较认可同时准备其他种类养老金。即在不改变现有的缴纳养老保险的同时，配合其他的形式，如商业养老金、储蓄和投资等，以应对未来的庞大开支。

理财规划师唐洁告诉记者，按照经济运行的规律，每8年一个金融波动，每20年是一个金融周期。如果个人或者一个家庭细心经营的话，一生中总会赶上几次机会，到时想不富都难。根据国际上金融机构连续68年的监测，一个人一生80%以上的财富来自正确的资产配置而不是工资收入。

不怕工资少，就怕不会理财。如果现在动手开始理财，30年后，你的财富绝对和30年不理财的状况截然不同。唐洁告诉记者，每月抽出一定薪水理财会让当前的支出压力增加，但却是目前最可行的方法之一，这笔财富在退休时就可以支付日常生活和额外的花销了。

养老金不能光储蓄

今后，我每月能不买就不买衣服了，固定给自己的养老账户存上1000元。网友flower717这样雄心壮志地表示。不过，这并未得到理财专家的认可。专家表示，储蓄非常必要，但光储蓄根本跟不上CPI的增长。在条件的容许下，做综合的资产组合是比较可行的选择，包括一些风险较高的股票、基金，也包括风险较低的保险、国债等。

专家建议，居民可以按照CPI的增长速度，大致规划出自己退休后的每月所需养老金的缺口，按照这个缺口，可以先购买一份商业养老保险。选择能够支取养老金差额的产品投保，到退休时就可以每月按时领取养老险，补充生活所需。投保商业养老险优点在于比较稳妥，而且能够专款专用，由于中途退保损失大，不会出现一时消费冲动而挪用保险金的情况。

另外可拿出部分储蓄投资股票、基金。如果看准市场，回报率相对较高。基金定投也是不错的方式。