基本情况

孙先生，南京某国有企业的职工，还有6年就退休了。“单位已经给我缴纳了正常的社会保险，退休后，可以拿到正常的退休工资2000多元，想咨询一下，需不需要及早购买一些商业养老保险?养老险什么时候可以领取呢?”

保险规划

一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，但是反之，随着年龄增大，医疗费用花费却会呈现走高的趋势。

因此，市民可以根据自己经济条件选择一定的商业养老保险。商业养老保险有多种缴费方式，一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。

同时，需要注意的是，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般保险公司是限定为50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领至身故。

商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种。其中，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，因此，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。

从理财的角度分析，养老保险当然是越早买越划算。年轻时投保，保险公司容易承保，保费支出较少;等上了一定年纪后，投保时，保险公司则会考虑到投保人的身体状况等因素被要求加费，甚至还会有被拒保的情况出现。