在退休前期最需要考虑的就是如何为退休以后的生活来源奠定好基础，也就是要提前做好养老规划。退休养老规划是一个衡量即期积累和远期消费之间的关系的规划过程。实现即期和远期之间收支的平衡，有着非常多的方法和工具，随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的资金投资渠道也日益增多，可以从以下几方面考虑。

一是社保养老金保险。每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。

二是企业年金保险。个人与企业固定拨付一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。

三是商业保险。养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而异，可以挑选有实力的保险公司购买。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外险、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中的各种风险。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老保险，其复利增值作用可以抵御通胀风险。

四是自筹退休金。自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，可以是银行储蓄、股票、基金或养老信托等方式。储蓄的优势在于安全性高、保本保息、变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期养老规划目标。

一般情况下，在养老规划工具的选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同，会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理搭配，以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资工具，对于有一定风险承受能力的投资者，可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置，以求满足高品质的生活支出。

在筹划养老金时，切忌单一，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里，而且这时的年龄也不允许有再来一次的机会。养老储备金的理财原则以保值增值为核心，并搭配一定的风险投资项目，给退休后的生活提供足够的经济保障。