去年年底结婚的新婚夫妇,有一套100平米住房,目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁,从事单位管理工作,月收入3500元,妻子朱女士,28岁,单位科研工作,月收入3000元,准备今年年底要小孩。

夫妻均有五险一金,均有保额为10万元的大病商业保险,年交3700元交费20年,还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右,如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元,请问该如何理财。号脉问诊郝先生家庭的结余比率为80%,结余比例较高;资产流动性看,家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资产投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。对症下药现金规划：郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平,但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。

孩子出生后,备用金必须增至8000元左右才比较合理。规划：从郝先生家庭现有的保险状况来看,郝先生和太太均有一定的保险保障,但从额度来看还显得不是很充足,还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度,另外应该再配置一些意外险险种,例如卡单式意外险,保额以每人20万左右为宜。子女教育规划：建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时,可以积累的资金总额为92万元左右,可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

投资规划：从前述分析可以得知,郝先生家庭的投资资产不足,导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析,投资策略上可以偏进取型,投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年,即郝先生55岁时,可以积累的资金将为186万元左右。

志向是天才的幼苗,经过热爱劳动的双手培育,在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动,不进行自我教育,志向这棵幼苗也会连根枯死。