高先生30岁,是一名医生,爱人李女士28岁是同单位的。夫妻两人收入稳定,分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定,大约在 4000元左右。由于刚结婚不久,所以只有3万元的活期储蓄。夫妻两人现在居住在高先生父母早期准备的住房中,市价80万元。夫妻俩想换一套附近的商品 房,考虑在150万元左右。高先生夫妇没有投资理财经验,也没有购买过保险。
夫妻俩打算两年后要个小孩,从现在起准备一笔婴幼儿的抚养费用。号脉问诊高先生家庭的年结余比例较高,说明高先生家庭储蓄意识与能力较好,家庭净资产提升能力也较高。另外,高先生家庭没有负债,也没有金融资产投资,一方面反 映出家庭财务较为安全,没有财务风险,还具有利用财务杠杆的空间,另一方面反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。对症下药现金规划：因为高先生与爱人收入都比较稳定,因此建议其流动资产可以保持1.5万元,作为家庭生活的备用金。
这部分备用金可以把活期存款作为预留,也可以将其中一部分配置为货币市场基金来持有。消费支出规划：高先生家庭主要有换房的目标,但高先生资金尚不充裕,必须用旧房换新房。如果换150万元的房子,则需要贷款70万元,月供额为3757 元左右,占月收入的42%。显然这个比例已经超过了房屋贷款占月收入的合理比例上限,会给家庭带来较重的负担。
因此,建议降低规划目标,可以考虑总价为 120万元的房子,这样贷款负担会大为减轻。规划：建议夫妻俩每年拿出6000元左右来购买商业保险,在险种配置方面,高先生和李女士应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能,分红应当不是保险主要考虑的因素。
养子规划：准备在两年后要孩子的计划,可以从现在开始准备,每月可以拿出2000元进行积累资金,可以投资于债券型基金,这样损失本金的风险很小,还可 以收到5%左右的年收益,经计算可得出两年后可以积累5万元资金,用来准备孩子出生需要的费用。同时还应该尽早准备孩子教育经费,可以坚持定投到孩子上大 学时。
