陈先生年薪20万元,妻子年薪5万元,两人有房贷30万元的负债。上月他们刚刚办完婚礼,婚宴总共花费13万元。当天,亲朋随礼共计20万元,剩余7万元。对于这笔钱该如何支配,两人出现了不同意见。陈先生认为余钱应该先以还贷为主,而妻子则认为,不如将这笔钱先用来理财。

【理财建议】 不少新人都会像陈先生一样考虑用礼金还房贷,但这种做法却并非是最好的理财方式。目前来看,一般购房还贷采用的都是等额本息还款,即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

对于像陈先生夫妇这样有充足资金还房贷的新人,等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一,一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了,剩下的月供绝大部分是本金,此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

具体理财规划方案如下： 第一,准备家庭紧急备用金。建议预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金,根据陈先生夫妇的收入情况,约为2万至4万元。为保证支取的灵活性,家庭紧急备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式。 第二,建立健康保障防御系统。

建议陈先生及早为自己购买合适的寿险,保额最好在自身年收入的10倍以上。与此同时,还可增设健康险或重大疾病险,以及购买意外险。 第三,及时准备教育基金。为未来的宝宝购买一部分的基金定投作为教育基金；宝宝出生之后可以购买一份教育保险。 第四,合理完善投资组合。在年收入达到25万元的家庭中,建议积极涉足除了活期储蓄以外其他收益高同时保障能力较强的投资渠道。陈先生可以购买适量的凭证式国债和开放式基金。