小红是一个职中教师,家庭月入8000多,对于这样的一个收入普通的家庭,很多人认为提前退休是一个奢望,但是,经过理财师的合理安排后,其实想实现提前退休也并非难事,只要对现有资产进行合理的投资,小红将能实现提前退休的愿望。

家庭状况：网友小红今年32岁,老公33岁,女儿4岁,居住广州。本人是职中教师,月收入3000,老公技术员,月收入5500,俩人月公积金总共 3000,基本保险齐全,有住房,刚还清贷款,没有换房需要。四位老人除家婆没有医保和退休金,另外3位无需赡养,但也要表示孝心。家庭资产：存款65000,公积金账户30000。

家庭消费：月支出3500,每年结余60000。请教：现在工作压力越来越繁重,我为此常感到力不从心,也常感到身体乏力头晕,很想在40岁左右辞职退休,但辞职后单靠老公的收入,担心会入不敷出,保证不了生活质量。劳烦帮忙想想理财方法。网友小红的家庭的收入不高,但是收入稳定；

家中有需要赡养的老人和需要抚育的孩子,负担较重,通过观察,家庭资产健康,无负债,但是资金配置过于传统、单一且收益率很低,相信通过合理配置资产,小红提前退休的愿望不难完成。

一般来说,为应对不时之需,家庭应该预留3－6个月的流动资金,由于小红的家庭有一位需要全额负担的老人,并且已经步入了疾病高发的危险年龄阶段,所以需要预留更多能灵活变现的资金,考虑到现阶段我国又进入了低息阶段,所以不建议小红的家庭持有长期固定存款,可以将存款转换为保本型的货币基金或者债券型基金,这两种基金具有变现灵活,手续费低的特点,且现行政策下,基金投资的资本利得暂不征收个人所得税。年度收支表(单位：万元)年薪收入10.2生活支出4.2公积金 3.6合计13.8合计4.2结余(收入－支出)9.6 。

理财建议：风险管理和保险规划小红的家庭可以说是 上有老,下有小 的负重城市家庭,通常来说,建议这样的家庭将风险管理放在首位,通过配置保险产品来防范未来可能发生的重大风险对家庭带来的重大经济打击；虽然小红夫妇基本保险齐全,但是考虑到医疗费用的逐年上涨和对基本保险中自费药消费的补足,建议小红夫妇购买商业寿险公司的重大疾病保险10万元(保额),并且可以通过产品中保额逐年上涨3％的优势弥补费用的通胀；考虑到小红夫妇正值壮年期,肩负着家庭重担,意外风险也是不可不防范的,故建议小红夫妇购买30年定期寿险,10万元(保额)；每年保费约为1.03万元,每月支出860元。医疗费用,专款专用,为较高质量的中晚年生活打好坚实的基础。资产负债表(单位：万元)现金6.5负债0公积金 3房产未知合计0净资产：9.5。

理财建议：养老规划与教育支出规划养老规划小红家庭的收入并不是城市中的高收入家庭,但是夫妇俩的收入稳定且基本保障齐全；小红目前月收入3000元,假设10年后退休并且不降低现有生活水平的情况下,假设年通胀率为5％,则10年后退休的时候大约需要58万元；根据我国现行《住房公积金管理规定》,每年可以提取住房公积金一次,由于小红家庭没有再置业的需求,建议将提取出的公积金和家庭结余资金用于投资基金。

虽然小红并没有提出教育支出规划的问题,但是教育支出规划是每一个有子女的家庭都无可避免的需求。假设高中开始孩子每年需要花费2万元,每年上涨率为5％,小红夫妇的孩子高中到大学的费用约为37万元。

考虑到现在的经济市场比较低迷,投资成本较低,风险相对也较低,建议小红家庭在壮年成长期也采取较为积极的投资策略,选择偏股型或者股票型基金进行长期投资；假设年收益率为8％,则10年后小红家庭的资金可达到110万元,故小红达成提前退休的愿望并非难事。 理财提醒 需要提醒的是,虽然小红家庭基本保障充足,且退休后都能够有退休养老金,但是如果想拥有一个高品质的晚年,建议小红夫妇随着收入的增长也配置一些商业养老保险作为社会养老保险的补足。