很多人都说，银行理财产品那么多，挑花了眼，我怎么样做才能选到靠谱的银行理财产品。其实，现在买银行理财有4个不得不考虑的问题，这决定了你买到的是不是一只靠谱的银行理财产品。

混淆发行与代销

不同银行发行的理财产品的收益率存在差异，与资产端关系不大，因为这些理财产品的投向大同小异，基本都是货币市场和债券市场。所以，理财产品收益率的差异，一方面与理财产品发行银行的规模、评级等因素相关，规模大、信誉度高的银行，理财成本收益率相对更低；另一方面与不同银行对资金的需求程度不同相关，银行理财可以看成是存款的替代，所以在存款获取难度较大时，银行会提高理财产品的收益率来间接获得存款。

所以，弄清楚自己买的是这家银行自己发行的产品，还是代销的其他银行的产品。事实上，银行除了代销他行理财外，还会利用本行的渠道、人员去销售其他金融机构的产品，包括基金、保险、信托、券商资管计划等，这些在购买理财产品之前都需要分辨清楚。　

银行理财的真实收益率是多少？　　

事实上，银行理财的收益率不能只考虑产品期限，还要考虑产品的募集期（认购期）。不知道大家有没有注意过，一般银行理财产品的募集期都有一周左右，同时到期后一般会在1-2天内到账，所以，时间成本会影响理财产品实际收益率的高低。

假设C银行有A和B两个理财产品，收益率同为5%/年，其中，A产品期限为60天，B产品期限为180天，两款产品的募集期都是7天，到底哪个产品的实际收益率高呢？

初看之下，似乎是选择产品A更为合算，因为二者预期收益率相等，但产品B期限更长，所以很多人会选择产品A。

但如果我们考虑募集期的因素，就会发现短期产品的收益率将被稀释。产品A考虑募集期后，实际收益率仅有4.47%，小于产品B的实际收益率。同时，产品的期限越短，被募集期稀释的影响会越大，如果是30天的产品，实际收益率仅有4.05%。