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　　【理财案例】

　　钟先生今年38岁，父母健在，儿女双全，他家是典型的夹心族家庭。父母退休后，也从湖南老家搬到了上海与他们一家四口一起生活。

　　十年前，钟先生夫妇在上海市宝山区买下了现在所住的两居室房子(85平方米)作为婚房，如今一家六口都蜗居在这个房子里。随着儿女渐渐长大，对于个人空间的要求也越来越多，换大房已经成为了钟先生家的当务之急。为了解决住房拥挤问题，钟先生夫妇决定在两年内买个更大的房子。

　　【财务情况】

　　根据钟先生夫妇本人的叙述，理财师从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产负债现状、家庭保障等几个方面入手对其家庭财务进行了整理和分析：　

　　家庭结构

　　六口之家，处于家庭成熟期；父母已退休，有退休金收入；儿女都已经开始上学。

　　家庭养老和教育负担较重，需准备大笔资金。

　　职业类别

　　钟先生在一家小型私企担任财务总监，他的妻子杨女士是一名小学英语教师。

　　两人的职位、薪资上升空间不大，需要开拓新的增收渠道。

　　收入情况（每月）

　　钟先生夫妇每月薪资收入共计2.5万元，父母每月退休金收入共计6500元。

　　收入稳定，但总额不多；工资为主要收入来源，收入渠道单一。

　　支出情况（每月）

　　基本生活开销+通讯交通费用+娱乐休闲+人情往来+儿女教育支出=8000元。

　　生活开支较高，不利于家庭财富积累，需适当进行缩减。

　　资产负债

　　两居室住房一套，现市价约280万元；

　　银行存款65万元；

　　股票市值5万元，小有收益；

　　房贷已还清，无任何家庭负债。

　　家庭资产较为充足，想要换房负担不大，但考虑到儿女教育与父母养老负担较重，需合理调整投资策略。

　　无负债，家庭财务较为自由。

　　家庭保障

　　家人的基础保障都较为齐全。

　　保障力度不大，需进一步完善。

　　根据上述财务分析，理财师为钟先生夫妇提出了如下几条理财建议：

　　【理财建议】

　　1、储备好教育、养老资金

　　钟先生上有老下有小，家庭的养老、教育负担较重，需提前准备好大笔资金，以免日后着急。至于资金的储备方式，理财师建议选择稳健一些的投资方式，使其稳定增值。比如说，拿出20万元资金配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，不仅能使资金有效保值，还能获得不少收益。

　　2、留足生活应急资金

　　为了保障家庭的正常生活不受投资影响，建议钟先生夫妇在投资前储备好足额的生活应急资金。一般来说，这笔资金的储备数额为家庭月支出的3-6倍，储备方式的选择应注重其灵活性，可选择余额宝、银行储蓄等。

　　3、适当做点进取型投资

　　为了更快速的积累到买房资金，建议钟先生适当做点进取型投资，比如说投资股票。钟先生平时比较喜欢投资股票，相对来说，投资经验和技能都比较有优势。同时，经历了今年的大涨大落，如今的股市已渐趋平缓，如果能谨慎操作，相信钟先生也能从中获益不少。

　　4、不妨考虑换房

　　钟先生家现有一套住房，虽然小了点，但市价却不低，如果能将它转手卖出去，买大房就没有基本没有什么问题了，只是要把时间安排好。如果钟先生想将现在所住的房子留下来等待升值，则不必动它，可等积累了足够的买房首付后，再利用商业贷款和公积金贷款帮助买房。

　　此外，为了进一步保障家庭资金安全，保障好家人的身体健康，建议钟先生进一步完善家庭保险计划，为自己和家人购买适合的商业保险。