个人家庭储蓄理财有哪些小窍门？

　　储蓄理财三大技巧

　　储蓄理财第一条技巧：每个月的储蓄金额应为折旧基金与积累基金之和。

　　不少家庭常常不知道每月应存多少钱，往往是支出后剩多少存多少，这是不科学的。折旧基金可以这样简单计算，即折旧基金=家庭财产总价值+平均使用年限+12个月。把每件家庭财产粗略计算，再加总，即可得到总的折旧基金。而积累基金则是当月全部收入扣除开支后，能积累的部分，如用于购置大件物品、子女教育支出等。如果夫妻二人是双职工，上有四位老人，下有一个小孩，则家庭积累率不应低于10%。通过一番计算，每月的收人扣除该存的钱后，再把余下的钱分配到衣、食、住、行上，这样你就会对家庭财产的情况胸有成竹。

　　储蓄理财第二条技巧：利息不变定律。

　　有一笔钱，如果四年之内不需急用，如先存个3年定期，再本息一同存入1年定期，与先存1年定期，再本息存人定期3年，最后所得利息是相同的。也就是说，如果一笔存款的总存期固定，只要存期内利率不变，则无论分成多少个分存期，而且这些分存期如何排列，将不会影响到最后总的利息收人。

　　储蓄理财第三条技巧：最小损失定律。

　　银行利率并不是恒温表，不是一成不变的，而是随着经济的发展、生活水平的提高而发生变化，“银行利率与国家经济发展就像是个跷跷板，经济越发达，利率越低”。因此，在存钱前，对利率走势有比较准确的判断。作为对第二条定律的补充，如利率要涨，则先存存期短的；如利率要降，则先存存期长的。

　　在具体的操作中，如何做到最小损失呢？

　　（1）要选择适当的储蓄种类和期限。

　　如对于定期储蓄来说，期限不同，利率就不一样。一般情况下，期限越长，利率越髙。但存入后如果要提前支取，则会损失利息，因此要根据个人的实际情况进行储蓄种类和期限的选择。

　　（2）用好部分提前支取。

　　作为定期储蓄，如果其未到期而你又急需用款时，即可办理提前支取，特别是当所用款少于定期储蓄额时，则可采取部分提取的方法，因为未提取的部分仍然是按照原存单存入日期的利率和到期日计算利息的，这样就可以晕大限度地减少利息损失了。例如某储户有一张5万元的1年期定期存单，1996年9月10日存入银行，半年后他急需1万元，此时他若不知道可出，那么这5万元全部都将按活期利率计付利息。如果他根据需要提前支取1万元，其余4万元仍按原存人日期的原利率计息，那么，该储户就比全部提前支取减少损失达1098元。即40000元X（7.47%—1.98%）X180/360=40000元X5.49%X0.5=1098元。

　　（3）学会“以存要贷”——办理存单抵押贷款。

　　如果你存入的定期储蓄在未到期前需要全额支取，而用款日期较短或支取日离原存单到期日的时间已过半，则可用原存单作抵押，办理小额抵押贷款，这样既解决了资金的流动性问题，又可大大减少利息的损失。当然，这是通过对贷款的利息支出和存单的利息收人进行比较后才作出选择的。

　　一般说来，用款日期较短（例如只需用款几天或几个月，用款期离原存单到期日较近，起码存单的存期已经过半），通常可考虑以定期存款单作抵押借取资金，如果用款日期较长，或用款曰离原存单到期日时间较远（存单的原定存期尚未过半），而需用款项小于原存单存款额时，可考虑采用部分提前支取存款的方式来满足临时急用资金的需求。