马先生和他的妻子都是80后，马先生每个月工资是2万，它的妻子税后工资是1万元。目前马先生的存款有20万元，房租每月四千元，打车每月三千元左右，其他花费每月三千左右。马先生夫妻俩不打算要小孩，打算55岁以后退休。马先生该如何理财才能保证以后的退休生活质量不会下降呢？

第一步，建立家庭保障计划

避免因病致贫，损失家庭积蓄和未来的养老金；避免因意外或身故带来家庭巨额资金支出的风险。这是财务管理的基础。这个保险主要是社保之外的，商业险补充。

第二步，建立应急基金账户

储蓄3-5个月的固定生活费(大约5万元)，应对紧急开销。这部分可以存在余额宝类货币基金里。具体可以参照问理财每日货币基金收益率排行。另外，可以拥有一张较高透支额的信用卡，作为应急资金。

第三步，调整现有剩余15万元现金的资产配置。

建议您购买银行理财产品，年化收益一般能达到5%-6%，比存银行划算。具体可以参照问理财每日银行在售理财产品排行。

第四步，合理安排每年24万元的净现金流

定投股票型基金是定期定额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。债券型基金收益较高，变现能力强。这两种投资方式都不会占用您太多时间，适合您进行投资。建议您各拿出五分之三的现金投资前者，剩余五分之二投资后者。这部分您一年约可获得大约15%的收益。