现在大多数人理财都不再以追求高收益为主,而是以本金安全为重。毕竟利息地点也是赚,还能跑赢通货膨胀,而本金损失了就很难再拿回来了。那么,低风险的理财产品有哪些呢?
货币基金
货币基金有三个非常大的优势:一是门槛低,很多都是1元或1分起购;二是安全性高,虽然名义上不保本,但实际上相当于保本;三是收益率远高于活期存款利率。今年货币基金的平均收益率在4%上下浮动,比去年有所下降,虽然收益率不是很高,但却是零钱的最佳去处。
不是所有的货币基金都可以随便购买,而是要挑选被金融机构或理财机构包装之后的“宝宝理财”,提现能当天到账,最好能实时到账。7月1日以后,所有的货币基金快速提现限额为每日1万元,建议大家同时持有多只货币基金。
国债
国债的安全程度是不言而喻的,我国目前最安全的理财产品,没有之一。国债的发行方是国家,有国家信用作为担保,银行是代销渠道。国债于每年3-11月的10日开始发售,有两个期限,目前3年期利率为4%,5年期利率为4.27%。期限都比较长,所以适合对流动性要求不高的投资者。如果买了国债,中途急用资金也能提前赎回,可以靠档计息,当然了,肯定是要损失一些利息和手续费了。相比较于3年期及5年期存款,国债的优势很大,一是安全性更高,二是利率更高,三是可以靠档计息。
国债比较适合三类人群:一是老年人,二是保守人群,三是对流动性要求不高的人群。
定期存款
定期存款的安全性要仅次于国债,目前少有的保本保息产品之一。通常所说的定期存款指的是整存整取,除此之外还有通知存款、零存整取之类,但是利率太低,就整存整取的利率还稍微高点。定期存款分为7个期限,从3个月到5年,每个银行的存款利率是不同的,同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不同。
数据显示,6月份3个月期存款平均利率是1.43%,6个月期平均利率是1.68%,1年期平均利率是1.98%,2年期平均利率是2.61%,3年期平均利率是3.22%,5年期平均利率是3.2%。可以看出,绝大部分银行的存款利率是非常低的,即使3年期、5年期也不过3%出头而已,极个别银行可以达到4%左右。
大额存单
大额存单本质上也是定期存款,只不过门槛更高一点,20万元起,有一些超级大额存单的门槛在30万元、50万元或100万元以上。一年期定期存款较基准利率上浮30%左右,大额存单上浮幅度则在40%-50%之间,执行的利率为2.1%-2.25%。其实也还是很低,而且门槛太高。
结构性存款
今年结构性存款比较火,主要是因为银行的保本理财要退出了,结构性存款就成了替代品。结构性存款包括两部分,即存款+期权,在存款的基础上引入了衍生品,如指数、汇率、黄金等,产品的收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些资产价格在观察期内的走势有关。
所以,结构性存款是保本的,但是收益率是浮动的,好的情况下能达到高收益,比如4.5%或5%,坏的情况下收益率很低,比如1%或1.5%。整体来看,结构性存款的平均到期收益率在3.5%-4.5%之间,比同期的定期存款利率要高出不少。结构性存款是封闭式的,不能提前赎回,流动性比较差,期限平均在5-6个月之间。如果你追求本金安全,但是又觉得定期存款利率太低,可以考虑结构性存款。
以上都是安全性较高的产品,其中国债、定期存款、大额存单保本保息,结构性存款保本不保息,你可以根据自己的实际情况选择适合自己的产品。
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