近年来，虽说我国也在控制房价，但是对大部分人来讲，购房仍然是大难题，毕竟如今的房价不是普通人可以承受的，所以申请贷款买房的人才会越来越多，我们工作中的五险一金，其中的一金，就是购房时候可以用的公积金，但是在北一线大城市只用公积金贷款买房是远远不够的，那怎么办呢？公积金贷款不够，可以申请组合贷款来凑，不过组合贷款不是想申请就能申请的，很多购房人都爱忽略四个限制因素。下面让我们一起来看看：

公积金要满足缴存年限

我们知道，申请组合贷款要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件，其中公积金贷款对缴存时间有要求，总结发现，多数城市对公积金缴存时间的要求是申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海、广州、深圳等，有城市要求是连续足额缴存12个月以上公积金。可以说，满足公积金缴存时间是申请组合贷款的基本条件之一。像一些刚参加工作没多久的年轻人，缴存时间短，公积金可用额度有限，即使可以申请组合贷款，商贷部分可能占得比例更大些，不太适合用组合贷款。

商贷、公积金贷款年限要一致

有人觉得既然是组合贷款，就让公积金的贷款年限长一些，商业贷款年限短一些，这个是不可能实现的。因为组合贷款需要同时满足商贷和组合贷款的条件，包括贷款利率、贷款首付、贷款年限等。公积金和商贷对利率和首付都有着各自的要求，而贷款年限则必须相同，因为公积金贷款和商业贷款设定的是同一抵押物，也就是贷款人申请购买的房子，如果二者贷款期限不一样，就会出现“一种贷款到期，一种贷款没到期”的局面，这样银行就不知道怎么处理抵押物了，在办理贷款的时候就会要求两种贷款期限相同，否则无法办理。

商贷公积金贷要在同一银行

正如上面所说，组合贷款涉及了公积金和商贷两种贷款方式，而抵押物只有一套房，如果两种贷款方式分别在不同银行办理，不能把同一抵押物同时抵押给两家银行，通常公积金贷款需要在公积金中心指定的银行办理，因此出于风险的考虑，不少地区银行都要求两种贷款必须在一家银行办，等于是把一个抵押物抵押给了一家银行，避免了银行风险。

经过开发商、房东才能办理组合贷

组合贷款涉及了公积金中心、银行等多家机构，办理周期也相对长一些，通常要3-4个月以上，一些开发商和房东为了回笼资金，不愿等这么长时间，常常会拒绝申请组合贷款的购房人。现在楼市这么火爆，买房要看卖房人脸色，卖方不同意用组合贷款，购房人也没办法。

公积金贷款额度不够想通过组合贷款解决的朋友要注意，组合贷款办理周期较慢，楼市火爆时买房，很多开发商和卖房人都不愿意接受组合贷款，而且房价也会一天一变，这种情况下不太建议使用组合贷款，最好还是用商业贷款或者全款买房比较好。