养老保险一直是社会所关注社会五大保险制度的重心所在，我们来看关于养老保险的最新动态。如果你了解投连险的账户运用和操作方法后，就会明白买投连险跟牛市、熊市其实没什么关系，投连险只是保险公司提供的一个金融工具。或者说是练武人的兵器，武艺是否高强完全是自己的事，账户表现的好坏与保险公司也不甚相干。

有的朋友们会有这样的疑问，那就是他们不知道投连险还能买吗？对于这个问题来说要回答这个问题，首先必须搞清楚我们买的投连险是投资？还是保险？或者说：我们买投连的目的是为了投资？还是为了保障？

首先我们必须要了解投连险的相关知识，我们需要知道的是了解了投连险的账户运用和操作方法，就会明白买投连跟牛市、熊市其实没什么关系，投连只是保险公司提供的一个工具，或者说是练武人的兵器，武艺是否高强完全是自己的事，账户表现好坏与保险公司也不甚相干。

投连险的全称是投资连结保险，也叫变额寿险。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是不确定的。保险公司将客户缴纳的保费扣除经营成本和弥补当年赔付所需费用(保障成本)之后的余额(也就是传统寿险中被作为现金价值积累起来的部分)转入分离的投资账户，而客户可以在规定的账户范围内指定资金的投资方向。

多数保险公司提供的投资途径有指数型账户(主要投资于指数基金)、进取型账户(主要投资于股票基金)、平衡型账户、稳健型账户(主要投资于债券基金)以及货币型账户(主要投资货币基金)等等，保单的现金价值和身故给付金就与投资账户的投资绩效直接挂钩。

由此看来，在一个投连险账户中是并列且相互独立的两个账户：既可以有投资账户，又可以有保险账户；可以两者并重，也可以偏重其中一个账户。换句话说，市场上的投连产品既有自由组合型的，也有按比例搭配好的，购买前一定先要理清思路，明确目的。

中外市场上的不同应用

在西方投连险更多被用作一种投资账户。

如果主要目的是长期保障，最好还是买传统型的保险。因为投连险是按照自然费率扣除保障成本，于是会造成当年龄很大的时候，不得不因为保费太高而降低保额，在最需要保险的时候却没有了保险。

投连险的保障账户更适合短期对保障的需求，或者说更适合一个阶段内对保额频繁变动的需求。比如房贷200万元，预期3-6年内还完，那么，你就可以把初始保额定为200万元，随着还款的进度逐渐调低保额。再比如一个小企业主，经常会跟朋友拆借资金，那么，他就可以根据每次拆借的额度和期限的不同而随时调整保额。

对于以上的这些优势都是投连险所特有的，相比较来说，这些优势都是传统寿险的保单所不能做到的。需要注意的是，由于核保规则的限制，投连险保单投保时的额度即为该保单的最高保额，以后只能在这个范围内来回调整，所以第一次的保额一定要足够高。

在西方发达国家中，投连险更多被用作一种投资账户，或者说被看作是保险公司销售的一种证券类产品——FOF(Fund of Funds)，即基金中的基金产品的主要提供者就是保险公司。由于把闲置资金放到这样的账户中可以延税，所以很多人拿投连账户当作积累养老金的账户来使用.