李小姐在某媒体工作，她有着超前的保险观念，她投保了意外伤害保险和重大疾病保险，但她暂时并不打算投保养老保险，手里的钱要供房子、养车，只能满足基本的保险保障，没有能力购买养老保险。

在采访中，记者发现，像李小姐这样的消费者占一部分，除此之外，还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。不过在保险代理人看来，千万不要认为养老还远。

退休后社保养老金不够用

一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢？

对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉记者，社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者，目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交纳了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者相差无几。

虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。

恒安标准个险渠道杨帆给记者算了这样一笔账。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。

他给记者举了这样一个例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根据现在养老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之间。从这个数字可以看出，工作时收入越高的人，退休后的落差越大。

当然，每个人在退休前都会有一定的结余，还以上面的例子为例，王女士每月的个人收入节余是2000元，按工作年数为25年计算，退休前总节余就是60万元，如果王女士55岁退休，退休后的生活标准为之前的70%，那么养老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保养老金，王女士可养活自己到68.4岁。“人人都希望长寿，根据目前北京女性平均寿命为81岁，余下日子的生活费从何而来？而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。这就是投保商业养老保险的重要性。杨帆说。

中国保险学会秘书长助理徐晓也认为，目前能从社保领到的养老保险金约为1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到2000元，对于白领来说，也绝对维持不了退休前生活水平。

养老模式要混搭

一般来说，养老保险主要有两种模式：一种是收益确定型，国际上通称为DB模式，另一种为缴费确定型，通称为DC模式。2008年的经济危机，给DC模式下的养老金很大的冲击。因为DC的资金会以各种形式进入股票市场，需要参与人承担投资风险，如美国401k计划下的养老金，在金融危机中受创，大幅缩水，但DB模式的养老金受的影响非常小。

在记者的采访过程中，多数业内人士建议，个人养老规划可以将DB和DC两种方式组合起来。买房、基金定投等与DC模式相似，收益可能会很高，但风险也很高，因此不能确定。而保险公司的商业养老保险属于DB模式，可以固定金额，终身领取，应对长寿的风险。

以恒安标准人寿一款DB型养老年金产品幸福到老为例，投保人年龄越大，领的越多，领取开始后还能继续获得红利，每年养老金领取水平均有递增，应对了通货膨胀，同时，还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等问题。

不过也有理财师建议，预期寿命在购买商业养老保险时还要考虑。养老费用也要考虑，这样才能保证退休以后，日常生活消费能够由养老保险提供，财务上的漏洞能够得到弥补。另外，要结合自己的实际情况购买养老保险，当前的生活不能受到影响，要根据自己的个人情况选择适合自己的险种。