养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说，尤为重要，这关系到我们在退休之后，劳动力下降之后的保障。虽然，现在我们都还年轻，处于事业的拼搏期和上升期，不过，长远考虑，养老金的积累还是要从现在做起。

举个例子，吴先生今年30岁，配偶29岁，两人都是外企主管，都有社保、医保，小孩2岁。家庭年收入16万元，家庭年支出5万元，房产现价值140万元，私家车现价值10万元，现金及银行存款价值10万元，家庭负债60万元（房贷，还需还10年）。投资偏好属于保守型。

对于这样一个家庭，该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备，保留1万元的后备资金用于日常的生活开支，另外12万元可以用于高收益的投资，不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余，因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。

第一阶段投资方案：一年期存款5%，银行理财产品70%，保本型基金25%。其次是教育金的准备，现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式，如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅，则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元，按年均8%的收益计算，16年后大约可以积累23万元，可以用于小孩的大学教育经费。

只有完成了以上两步，养老金的积累才算是正增长，假设在5年后吴先生的家庭收入增加，并且在年结余10万元的条件下，每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金，建议吴先生再增加一个基金账户，每月定投3000元指数型基金，15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元，实现其提前养老的愿望。