40岁的刘女士准备在50岁之前，攒够100万的养老金，她和老公的月收入加起来一共有8万元，同时每个月还可收租金2100元，有一个读初中的儿子。

刘女士，40岁，月薪税后4200元，老公月薪3800元，儿子就读初二。有住房三套，其中两套已经付全款，月收租金2100元。另外一套自住，月供850元，还剩13年。定期存款6000元，每月存入500元。基金定投每月1000元，已交两年，准备长期定投下去。准备在50岁退休，攒足养老金100万元。

该家庭定期存款6000元，对于既有子女又有房贷负担的家庭而言，临时资金周转调配量远远不够。建议增加定期和活期，其中活期储蓄可选择银行按天计息保本理财，收益约2.3%左右，优点是流动性强、时时到账;或选择货币基金，其特点是期限灵活，兼具收益性及安全性，预期年化收益率在2.5%-4.5%左右。

关于理财规划资产配置问题，建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。建议取消每月定存500元，定期储蓄额达到之前规划数额即可，其余资金积少成多，可认购银行稳健理财产品，收益比定期更可观。对于每月1000元的定投，建议60%投资偏股型基金定投，40%黄金定投，这样可以分散投资风险、抵御通胀，实现资产保值增值。

这样通过每年收入支出差额、保险生存金返还、资本利得进行合理的资产配置投资，最终可以达到10年后攒够100万的目标。

40岁家庭理财规划方案是怎么样的呢?40岁一般都处在人生的平稳期，但压力也特别大，所以应该做好资金匹配。其中最主要的是不要忽视保险的作用，最好购买理财保险产品，既能够具有保障的功能，还可以进行理财。