刘先生46岁，公务员，妻子43岁，医生，二人年薪收入10万元左右。17岁的儿子正在读高二，想送美国读大学。目前家庭存款30万元左右，全部用于储蓄和购买国债。1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。现有两处住房，均为货币化分房所得，一处自住，现值20万元左右，另一处价值10万元左右，用于出租，月租金450元。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。

刘先生的理财目标是为儿子准备出国教育基金；另外准备贷款买120平方米左右的房子，总价在55万左右，想知道应该如何筹划这些花费。

●理财专家：CFP中国注册理财规划师裴海花方懿 殷联抚 周立力 李哲明

●理财建议

投资规划：

刘先生的家庭财产中金融资产占了大部分，虽然存在银行，但明显存在稳健有余、获利不足的情况，建议改变目前投资结构。根据刘先生实际情况，制定投资组合为教育储蓄2万元、二年信托8000元、保本型基金10万元、股票型基金10万元。

股票型基金建议选择以往业绩较好的基金公司的产品，目前股市处于上升期，申购成功即可获益；待股市调整时再将持仓高净值基金转换成有成长潜力的新上市低净值基金，这样可以增加基金份额，在净值增幅相当的情况下，相同市值的资金，份额多的收益率相对要高，同时也节省交易费用。

由于刘先生的儿子面临出国，建议美元可购买中国银行((601988行情,股吧))3个月期外汇理财“汇聚宝”产品，年收益率最高可达3.72%，最低为零，本金安全可靠。

保险规划：

将收入的10%作为保险金，可能的回报为：个人意外保障20万元?穴用意外身故保障家人1年的生活?雪；子女教育金／退休养老金20万元；大病保障金夫妻各10万元?穴弥补社保自费部分不足?雪。

教育规划：

如果直接到美国读大学所带来的经济负担是比较沉重的，建议刘先生的儿子可采取中美联合办学的“2＋2”留学模式来实现到美国读大学的梦想。经过调研与测算，中美大学联读“2＋2”模式的资金总需求约60万元。

购房规划：

建议将现有出租房卖掉，然后将现有住房出租，可获租金1200元。新购住房可选择远离闹市、空气清新的城郊风情小镇，购120平方米的住房，房款约为50万元，各种手续及简约装修费用8万，累计费用60万元。卖房款10万元，夫妇两人的公积金账户大约也会有10万元的累积余额，共20万元，15万元首付、5万元装修，剩下45万元公积金贷款。有出租房1200元加之每月公积金款作保障，付房款应该不成问题。