今年余额宝，零钱通这些货基宝宝的收益率一直下跌，是固收类理财产品中收益跌的最多的，根据下图数据就可看出：2018年1月互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为4.33%，最新1周平均收益率仅2.96%，从年初到现在，收益下降了1.37个百分点，跌幅为31.64%。

虽然其它理财产品收益也在跌，但没有货币基金这么严重，如银行理财平均收益率从1月份到现在，总共下跌了0.35个百分点，跌幅只有7.2%。

虽然货基的收益一直在跌，但很多人仍然喜欢将钱放在货币基金，因为货币基金的优势有以下五点：

1、安全性高，虽然名义上不保本，但亏损的概率几乎为0；

2、流动性高，大部分的都支持1万元以内的快速赎回；

3、门槛低，一般都是1分或1元起购；

4、利率远高于银行活期存款利率，目前活期存款利率大多为0.3%；

5、产品数量众多，购买便捷，几乎每个理财平台都有货币基金。

6、货币基金用户群体众多，而且大部分都是草根用户，比如余额宝人均持有金额只有3000多元。大家把钱放在里面也不指望能赚大钱，只是当做一个零钱理财的渠道。

下面给大家介绍几种可以替代货币基金的理财产品：

1、银行T+0理财

优势：背靠银行渠道，由银行进行背书，工作日的工作时间购买可以当日起息，支持大额赎回。

劣势：

（1）首次购买必须到银行网点做风险评估，现在很多年轻人都习惯在互联网买理财，懒得跑去银行面签；

（2）虽然本月部分银行将T+0理财门槛下调至1万元，但仍然比货币基金高不少，只有攒到一定数量才会考虑存进去；

（3）T+0理财的风险等级大多是2级或3级，略高于货币基金。

2、智能存款

智能存款的发行方以民营银行和直销银行居多，保本保息、当天起息、灵活存取、靠档计息。比如微众银行的智能存款，存满1个月利率就能达到4%，存满1年就能达到4.5%，而且还受存款保险条例保护。

但是现在问题在于，目前社会对民营银行和直销银行的认可度还没有那么高，而且产品数量也不是很多，大家对智能存款的认可度要远低于定期存款。

3、国债、大额存单

国债和大额存单的相似之处比较多：

（1）保本保息；

（2）提前支取可以靠档计息；

（3）都在银行渠道购买；

（4）利率差不多，其中国债3年期和5年期利率分别为4%、4.27%，大额存单很多银行3年期和5年期利率都可以达到4.18%。

两者的劣势：国债只有每年3月-11月的10日-19日期间发售，其它时间都买不到，而且慢一点额度就会被抢空，购买难度很大。大额存单起点太高，20万元起购，多数老百姓买不起。此外，两者期限太长了，提前支取的话利率会很低。

4、创新型现金管理类产品

创新型现金管理产品目前还不多见，发行银行是民营银行，底层资产是定期存款，当日起息、随存随取，京东金融上的两款创新型现金管理产品利率均为4.4%。

能做到随时支取还这么高的利率的原因是因为:

（1）民营银行的定期存款利率本来就很高，5年期利率达到5%左右很常见；（2）提前支取，就是把你的定期存款收益转让了，受让人是信托计划。

不过，目前投资人对这类产品是抱着怀疑的态度，产品也太少了，市场还很不成熟。

以上这些市场上常见的灵活性高或者安全性高的产品，都各自有优劣势，真正能完全做到货币基金这样高流动性、高安全、低门槛的产品还没有。所以，对于大部分投资者来说，即使货币基金收益低一点，还是更愿意持有。