晓琳在河南工作，每年的工资是5万元，每年支出越4万元。晓琳的老公工作不稳定，育有一女，拥有自住房一套。目前晓琳夫妻共有存款18万，其中五万元购买互联网理财产品，剩下的则是存在银行里。晓琳想通过理财来实现保证年收入在1-2万元之间，那么，她该怎么做呢？

　　1、努力提高结余，增加可支配资金量

　　晓琳目前的年收入为5万元，年支出4万元，结余率仅有20%。而健康的结余率应该至少在30%以上。对她来说，当前亟待解决的一个问题就是，应该控制支出，提高收入，努力提高结余水平。考虑到孩子的学费部分目前还由晓琳一人承担，并且这笔钱属于刚需，因此不在这方面做调整。给孩子购买保险所需的保费支出，也不便进行缩减，同样不做调整。

　　那么眼下有调整空间的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他开销。讲真，每月1500元的生活开销，也难有进一步压缩的空间了。不过建议晓琳还是准备一个记账本，把平时每笔收入和支出都记录在账。到了月底拿出来进行盘点和分析，列出必要和非必要的支出项目，之后再有计划的减少非必要项目的支出。

　　当然，除了“省钱”外，提高结余还有一个十分有效的方法，那就是提高收入。如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业，那么只好利用闲暇时间，做一些兼职工作，或者通过合理的投资，增加一些被动收入了。

　　2、提高资金的流动性，以应对突发情况

　　根据晓琳的描述，目前18万资产中，5万用于购买固收产品，13万放在了银行定存中。虽然资金安全，但是固收产品都有期限不等的封闭期；银行定存虽然可以随时支取，但会有利息的损失。

　　因此建议晓琳增加一笔流动性更好的资金储备，这笔钱建议放在货币基金中，以便随用随取。具体地，考虑到当前工作稳定，孩子也有保险来转移部分风险，这笔钱留够3个月的月支出即可，即4500元。

　　3、保险不能只给孩子买，父母才是孩子最好的保障

　　虽然爱子心切，但是父母才是孩子最大的保障。具体地，建议晓琳考虑购买意外险和重疾险来补齐自己欠缺的保障。意外险产品，规划君推荐关注安心综合意外险，每年198元，即可获得50万意外身故/伤残赔付，20万突发性疾病身故和2万元意外医疗。

　　重疾险产品，推荐关注健康一生重疾A款，这款保险的核保相对宽松，30万重疾保额+9万元轻症保额，保障至70岁，20年缴费，每年保费仅需2300元。

　　4、资产配置中，建议适当增加基金定投

　　目前晓琳家的金融资产共计18万元，其中13万元都在无风险的银行储蓄中，占比超过了70%。虽然这样配置可以最大限度上保证资金的安全，但是收益实在太低了，甚至连通胀都无法跑赢。

　　结合晓琳的理财目标，建议适当地增加一些互联网固收和基金定投。虽然基金的存在，增加了一些投资风险，但是通过长期定投的方式，波动风险可以很好的被平滑掉，额外增配的互联网固收，也可以提高资产的平均收益率。

　　具体地，待银行定期存款到期后，可以拿出其中的3 - 5万元增配互联网固收产品，剩余的资金可以再分别选择银行理财产品和银行定存。每月的结余资金中，可以拿出30%-40%用于基金定投，根据晓琳目前的结余水平，优选2只基金定投即可。

　　5、每年理财收入1 - 2万的目标，较难实现

　　晓琳的理财目标是，每年只通过当年结余和现有的固收投资达到1-2万的理财收入。简单估算一下，实现起来的难度还是蛮大的。如果年结余是1万元，投资回报要高达100%才能实现理财收益1万元。目前购买的5万元固收产品，要想收益1万元，实际利率也要高达20%才可以。

　　但是当前主流的一年期固收产品的收益率普遍都在8%左右，20%的收益率想都不要想，风险太高，因此，对晓琳来说，当前的目标是很难实现的。如果晓琳将现有的13万银行存款也用于购买互联网固收产品，这样按照8%的年化收益率计算，加上5万元已有的投资，全年的利息收入可以达到1.44万元。

　　但是从分散投资的角度看，把全部资金都集中在一类产品上也是不合理的，势必会影响资金的流动性，所以这个方法也不可行。所以，建议晓琳不妨调整一下目标，改成“优化投资方案，适当增加理财收入”。虽然调整后并不能使资产快速增值，但起码资产配置更加多样化了，整体收益也明显提高了许多。