做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。

资产配置分散之所以必要，原因在于投资者无法准确预测每一类资产的未来走势。否则，将全部资金都投资在那些涨幅最大的领域显然更有利，然而这在事实上是不可能做到的。所有的投资必然存在或多或少的风险。

大量资金躺在存款储蓄里贬值

有统计显示，2017年前11个月，居民储蓄即新增3.82万亿元。中国家庭储蓄跟日本差不多，妥妥的全球第一阵营，远高于欧美。存款是国人对冲焦虑感的办法之一。

但是要想富，绝对不能只靠存款。目前，一年期定存基准利率通常为1.5%，最高不超过1.95%。而实际的通胀水平常常是超过该利率的。这意味着，把钱简单存起来，反而会造成购买力的下降，导致“存进去是钱，拿出来是纸”的尴尬局面。余额宝的教育，银行的降息，观念的普及，使得越来越多的理财方式被国人所接触。便捷的操作方式、成倍增长的收益，使得众多几十年银行投资的存储客转移到了其他收益更高的投资之上，但其中有一批却是有些过于“激进”：要么不信，避而远之;要么全信，身家全进。这归因于很多投资者，在参与投资的过程中，并未做过好的规划，也没有综合考虑过其中的一些风险，又抑或是对于生活的影响，单纯为了赚钱而理财。如在P2P的投资中，由于P2P项目的收益普遍比银行高上几倍，同样的本金，以100万为例，银行的理财产品，投资一年(不算复利)，最多3万多利息，而放在P2P却有8~12万的收益，且这本身属于本金越高回报越高的投资，使得很多投资人多少变得不太“理性”，忽略了储蓄的重要性。

理财界有个比较经典的说法叫：4321法则。虽然观念可能有些年份，但个人觉得还是很有参考意义。4321法则即资产配置40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。资产配置指的是投资股票、P2P、基金、外汇等较高收益率的资产，通常为定期。资产配置从战略的角度分析其实是一种对个人财富进行的规划和安排，它蕴含了对时间、风险、收益、成本和不同投资市场逻辑的综合理解。经过多方思考后制定符合自身条件的资产配置方案进行执行，投资者能最大程度的获利。

对投资者而言，要如何进行资产配置以便获得最大收益呢？

1、充分了解目前市场的理财产品收益

银行理财产品（年化收益4.25%，低风险低收益低流动性）基金定投（年收益约12%，高风险高收益中流动性）货币基金（年收益约4.5%，低风险低收益高流动性）腾讯理财通或京东理财等（年收益约7%，中收益中高流动性）P2P理财产品（年收益约10%，高收益中流动性）首先要充分了解市场理财产品包括收益、风险、资金流动、投资期限等，基于对市场理财产品了解的基础上，更加有效的制定符合自身的配置方案。  

2、根据市场收益制定战略性资产配置战略性资产配置的重点在于设立“基本政策组合”。基本政策组合是指根据每个资产类别的预期收益率设置每类资产的权重。举个栗子，目前银行的理财产品收益为4.25%，p2p的年化收益约为10%，如果将资产平均分配到这2大类理财中，资产组合的预期收益率就是每年7.125%。不少的理财达人推荐黄金组合，即30%基金定投，20%货币基金，15%腾讯理财通或京东理财，35%P2P理财产品。年化收益为：0.30X12+0.2X4.5+0.15X7+0.35X10=9.05

3、根据自身理财类型制定资产配置每个投资者都有不同的投资偏好，明确自身的投资类型再对症下药。投资类型可分为追逐高收益型；保守投资型；放养投资型；综合平衡型。追逐高收益，利率至上型的投资者具有一定的风险承受能力，建议这类投资者可以根据自己的收益要求参考网贷平台评价较高的平台，但同时要选择一些风险相对较低的平台进行综合。对于保守型投资者，在考虑投资产品风险的时候可以适当的选择收益较高、风险偏高的理财产品。放养投资型的投资者而言则需要在选择平台上也较为谨慎，建议这类投资者分散进行投资。综合平衡型是比较理性的，在平台的选择上，建议按照3:2:1的方案进行，也就是将资金投资到大、中、小三类不同的平台。

4、增加保险型资产配置在制定资产配置中，投资人最好设立一个保险型配置，而保险型配置中需要确定一个基准投资组合价值。投资组合运行过程中，该基准价值是最低保险值。投资组合的收益高于保险值的收益，投资人应该进行积极管理，最大程度提升投资组合价值。如果，投资组合收益低于保险值，那么投资人及时调整策略，投资转向低风险资产。给自己的投资组合设置一个安全底线，只要组合价值下跌至安全底线附近，就会转向“保守”。

5、根据市场变化适时调整配置市场不是一成不变的，其受政治以及市场导向影响。市场上的理财产品也会随着市场的波动而产生变化，这是投资者就需要对资产组合进行调整。所谓调整，就是不断对你的资产组合进行再平衡。资产配置比例重新调整，公认的经验法则是，当投资组合中的任何一类资产的价格偏离它最初的价格5%以上，就应该对投资组合进行再平衡，恢复到最初的组合结构。投资者根据个人财富情况、投资的偏向、投资期限、产品收益、税收等因素来确定纳入投资组合的资产类别及其比重，关注投资期内各资产配置的收益变化，及时调整资产配置组合权重。“配置”是投资人的一种投资策略，集中投资风险巨大，而将资产配置平摊了风险，守中有攻。资产配置具有长期性，投资人必须要经受住从众心理风潮的考验，关注市场动态，根据自身的情况制定符合自己的资产配置方案。