冯先生48岁，是一家公司的经理，工资水平是税后3万元一个月。他的太太自己开了一家便利店，每个月净收入1万元。经过两人的一起拼搏努力，目前，冯先生家庭有一套房，价值350万，银行有储蓄150万，国债20万，儿子在读高中，还有4个老人需要赡养。这种情况下，冯先生该如何理财呢？

4万元理财方案：首先降低银行储蓄比例，增加投资的比重

把资金放在银行，这是过去的投资方式，其实也算不上投资，毕竟收益率比较少，像银行的定期，在此轮最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，长年是0.35%，收益极少。若想家庭资产有较好的增长的话，势必要降低银行储蓄的比重，建议在留足生活的准备金、风险预备金之后，转为其他收益尚可，有中高收益率的投资。

4万元理财方案：60万-100万左右的稳健型投资

像冯先生，有可投资资金大概是150万，建议这部分用40%-70%左右用来配置稳健型理财。例如配置一些银行理财产品、稳利精选基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者的收益率在8%-14.4%左右，都还不错。投资的期限，建议视资金的流动性需求作3-12个月的中短期投资。

4万元理财方案：对于剩余资金的投资

除去之前的生活准备金、风险准备金和稳健型投资之外，剩余的可选择长期的投资或者做一部分进取型的投资。如果冯先生和太太的风险偏好较低，可选择长期的保险进行投资，一来可增加家庭的保障，二来还可以获得部分的收益，尽管增值速度可能不及市面上的理财产品，但大多数还是有比较稳定的收益。

除此之外，风险偏好较高的话，可选择p2p理财，像小宝金融理财产品就很不错，其网络理财预期年化收益12%，还是很值得投资的，而且小宝金融拥有投资门槛低，期限灵活，取现便捷等多重优点，同时银行存管系统已上线。