杨先生30岁,就职于一家医药企业,妻子28岁,国企员工,两人年初结婚,计划两年内要小孩。目前名下两套房产,其中一套精装修小户型尚有60万元贷款,每月还贷2700元(每月公积金可还1700元),已出租,每年租金2.2万元。
另一套100平方米左右的三居室目前自住,无贷款。杨先生自用轿车一辆,无贷款。家庭税后年收入结余12万元(包括工资、公积金补贴、房租收入;支出每月6000元)。现有存款10万元,均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保,另有单位的补充医疗保险,基本可以报销80%至90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。杨先生给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50万至60万元。杨先生考虑将来年纪大了,医疗保障是否会有缺口,是否应该购买商业医疗保险?
【理财规划】 总资产10%作流动资金 家庭税后年收入结余12万元,目前有存款10万元。如果杨先生将全部资金都存成定期,以一年定期人民币存款利率计算,5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值,缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生,所有的理财计划都将被打乱,资产的盈余也可能变成累累负债。 建议杨先生将总资产的10%用作流动资金应对不时之需,60%存到固定收益的产品中,适当拿出30%用于风险投资。
这样杨先生的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中,根据妻子所处人生阶段的特征,针对主要风险搭配相应的保障类产品,增加资产的功能性,覆盖风险支出。 保险别忘重疾险教育险 夫妻俩均有正规社保、医保,单位还给上了补充医疗保险,基本可以报销80%至90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。在经济条件允许的前提下,建议杨先生夫妇购买医疗保险。根据杨先生保守稳健的投资风格,建议选择储蓄型重大疾病保险。
以现今的物价水平计算,孩子从出生到大学毕业所需的费用至少为50万元。以某银行少儿教育金计划来计算,由于孩子成长普遍所需费用大约为50万元,按照全额覆盖的理念来配置,杨先生每月拿出4107元,缴费10年,孩子即可享受在年满18岁时获得30万元教育金、在22岁获得20万元创业基金、从孩子出生到22岁满期都可享受25万元重疾保障、如果住院还能享受每天200元的住院津贴,满期时还能获得累计红利,以中档分红计算,累计红利17.7万元。
如果父母意外身故或全残,可豁免保费,孩子还将额外获得累计25万元的生存津贴和教育津贴。 小额基金定投提高收益 根据杨先生稳健的投资风格,建议在现金及货币类选择回报相对较高的日日盈理财,即用即取,可确保现金流灵活,应对不时之需。杨先生有两年内要小孩的打算,因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能保险,同时搭配储蓄型重疾保险,孩子出生后可配置教育储蓄金。
基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投,目前债券基金预期年化回报率普遍在8%左右,适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投,在未来相对较长的时间里,这部分资产将获得不错的回报。
