如今的信用贷款渠道越来越多，为了方便大家的使用信用贷款，除了最常见的去银行申请信用贷款和使用信用卡贷款等，互联网信用产品也在不断的放大招， 先后推出了蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、腾讯微粒贷等等小额的信用贷款，方便大家的使用。

不过大家在使用这些借贷产品的时候，一定要注意利率和征信的问题，因为一旦个人征信有污点会对自己很不利的。我们都知道去银行申请贷款逾期不还就会影响个人征信的，这时候很多人就会问“花呗和白条等等会影响个人征信吗？”

蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用，而不是央行征信，所以不影响个人征信，但是现在芝麻信用与很多金融机构合作，如果你有了“黑点”，以后再在其它地方借钱也不是很容易。

借呗就不同了，对接的是阿里小贷的借款，借钱和还钱都要上传至央行的个人征信报告。

京东白条要分情况，如果你是在京东商城购买商品的话，是不上征信的，但是如果使用白条装修、买房那就属于小贷公司的借款了，是上征信的。

腾讯的微粒贷是微众银行的信贷产品，而微众银行本质上是民营银行，通过微粒贷进行借钱与在银行借钱一样，都是上央行征信报告的。

如果你在央行的个人征信记录不好会有什么后果？这意味着你以后很难申请到信用卡、很难再贷到款、很难再借到钱了，甚至以后无法在网络上购买火车票、飞机票、预定酒店等，导致寸步难行。

如果个人征信上有污点了怎么办呢?

一、信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，即使银行催你销卡也不要理会。

借款人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，就不会对之后的信贷造成影响。

二、银行不会那么快上传不良记录信息，只要趁不良记录未被上传到系统时，借款人主动积极地联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录，一般这个时间为逾期之后的90天内。

三、最后一种消除记录的方法需要时间。

根据《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

但需要注意的是，删除记录的前提是在这5年内没有新的不良违信记录。（