怎么为孩子购买保险，经常是很多父母的难处。想为孩子堆加高保额，但是保监会明言儿童保险不能够超过20万，到底怎么选儿童意外保险，如何给孩子提供更多的意外保障？小编来给大家提供一些新思路。

儿童意外保额不要超过20万

保监会对儿童的身故保额有严格限制，所以意外险保额不要买超了。

具体的身故限额要求如下：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，我们在给自家小孩买意外险的时候，保额应该不超过20万或50万。

注重儿童残疾保障

儿童的身故保障已经是固定无法更改了的，那么我们可以换一个思路来看看，重点不放在身故保障改放身故残疾。

给小孩买意外险，身故保障都是次要的，因为小孩如果真的不幸发生意外身故，并不会给家庭造成经济上的影响，从需求角度讲，小孩是没身故保障需求的；

我们给小孩买意外险，更看重的是它的意外残疾保障；

如果小孩不幸发生意外导致高度残疾，必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响，甚至可能需要终身有人照顾，这就会给家庭带来巨大的经济负担，配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。

但对于高度残疾来说，20万的保障金额显然是不够的；更何况残疾还是按等级赔付的。

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级，10级最轻，1级最严重，10级残疾赔付保额的10%，9级残疾赔付保额的20%；以此类推，1级残疾赔付保额的100%；

以我们最熟悉的双下肢截肢为例，双下肢截肢为3级残疾，可赔付保额的80%，按20万保额计算，仅可获得16万赔偿，一点都不多。

如何获得更多的意外残疾保障？

这里需要注意到的是：保监会对儿童有身故保额限额，但也仅仅是对身故保额有限额，对残疾保额并没有限制。

也就是说，10岁以下儿童，如果买了50万或更高保额意外险，虽然意外身故最多只能获赔20万，但意外残疾是该赔多少赔多少，比如双下肢截肢，就将获得40万的赔偿。

理想状态下，儿童获得更高残疾保障比较好的办法是，买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险，不过我没有找到有这样的产品销售。目前能够实现的方法是：不同公司购买多份意外险。

小孩保险小贴士

保监会对儿童意外身故保额有限额，但对意外残疾赔付并没有限额，我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的；如果按照身故限额要求买20万保额，对意外残疾保障来说并不太够，一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险，来提高意外残疾保障。从获取充足意外残疾保障角度讲，这也是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。