香港保险具有很多内地保险不具有的优势，因此也有很多人选择去香港购买保险。2018年一季度，友邦保险携加裕倍安保的余威，推出新产品加裕智倍保（以下简称智倍保），广受欢迎；保诚也不甘人后，推出新的重疾险产品守护健康危疾加护保（以下简称加护保）。去香港买保险的时候保诚和友邦这两款重疾险该怎么选择呢？

保诚和友邦重疾如何选择？

1、两款保费对比

看一款重疾险产品适合自己吗，首先要看三个方面：保费、杠杆、保障范围。

我们选取30岁女性做案例比较，保额都是20万美元，缴费周期10年。

1）保费

同样的保额和缴费周期，每个产品的费率表精算出的保费都不一样，让不同预算的客户有完全不一样的感觉。同样的保额和受保人，智倍保在30岁女性费率有着约17%的优势，可以看出，智倍保更便宜，性价比首选。

2）杠杆

最直观的事物，往往不是最关键的因素，只单纯看保费的话，是浅显和业余的做法。来看看更为重要的参考因素：杠杆。简而言之，就是你花了多少钱，能得到多少倍的保额，杠杆当然是越高越好。

我们从保额杠杆杠杆做了详细的对比，结果费率更高的加护保，基本在各个阶段的保额杠杆，都超过智倍保。

3）保障范围 

保障范围意味着理赔哪些疾病以及怎么理赔，在疾病的保障范围中，这两款的产品分别是118种和112种疾病保障。相差其实不大，那么我们就一起来看看其他的区别。

2、两款保险的关键卖点

智倍保有几个关键的卖点：癌症多次理赔（260%保障）、费率亲民、家庭保障功能、前十年送50%保额（30岁前后有差别），保诚这次推出的产品非常有针对性，首要解决的是智倍保的癌症三次理赔。

再来看加护保手中的砝码：良性肿瘤手术额外赔付、严重疾病多次理赔（320%保障）、涵盖先天性疾病或发育异常、前十年送50%保额（无年龄差别），不光癌症，那我就连中风和心脏病也能多次理赔，要知道，这三类疾病，占据着全球重疾理赔超过90%的比例，最大保额从260%增加到320%，正常人都会心动的。

3、针对智倍保的早期和先天疾病的保障

加护保对于良性肿瘤手术有额外赔付，也能涵盖先天性疾病或发育异常。这样的功能，不难看出来是对于孩子和成年人的照顾，先天性疾病和发育异常，在宝宝刚出生的时候往往不易察觉，一旦发现，绝大多数的公司也不会理赔，智倍保和加护保这两个产品都能提供保障，算是业界良心；随着医学日益发达，大家愈发关注日常身体检查，良性肿瘤手术越来越多，良性肿瘤的手术额外赔付，不是加护保的首创，但也彰显人性关怀。

4、前十年的保额赠送

加护保前十年不论受保人年龄，一律赠送50%保额；而智倍保对于30岁以上的受保人，“仅仅”赠送35%保额。

你有我亦有，你无我还有，这就让智倍保很为难了。不过孰优孰劣，还要看接下来的分析。

5、智倍保的家庭保障功能

智倍宝还有一个关键点，家庭保障功能，是友邦的首创绝招。

父母给孩子的保单，可以双双作为持有人，其中任意一方如果发生身故风险，保费将予以豁免；夫妻间的保单，如有婚姻变故、预算有限、一方因健康问题无法投保，可以双持有保单，一旦一方发生身故风险，要不拿理赔金，要不豁免保费。

保险小贴士

讨论了这么多，保诚和友邦哪款产品更好呢？还是那句话，产品没有绝对的好坏之分，每个人的收入、家庭人口结构、现金流等各方面都不一样，选择最合适的保险才是最好的。