养老是很多投资者的理财目标之一。一方面,当今社会，自身的消费水平不断上涨，另一方面，通货膨胀持续吞噬着货币购买力，在这种情况下，越来越多的人开始思考如何来设定养老规划的目标，从而给自己的老年生活一份保障，不至于老年生活与现在的生活水平相差太大。

　就此问题，记者采访了华侨银行保险部助理副总裁费泓，一起为投资者测算一下自己的养老金缺口。针对个人投资者来说，有两个基本概念首先要明白，一是养老收入基本替代率，二是养老收入实际替代率。前者是指职工退休时的全部养老收入（包括社保养老金和养老保险等）与退休前当地社会平均工资水平之间的比率；而后者则是该职工退休时的全部养老收入与退休前其本人实际工资水平之间的比率。

　根据国际惯例， 两个替代率都需保持在70-85%之间，才能保证生活水平不下降。据测算，以某35岁男性职工为例，假设未来人均收入增长率保持5%，而工资增长幅度与平均水平保持一致，则其未来的养老金缺口如下所示。

费泓认为，从该数据可以看出，当月工资超过8676元（3倍于职工平均工资）以后，其社保养老金基本替代率达到最高并保持不变；如果月工资越低的话，那么在退休时，社保养老金实际替代率越高，但基本替代率略低； 但月工资越高，退休时社保养老金实际替代率越低，也就是说工资越高的人退休后靠社保养老维持的实际生活水平下降越厉害，退休规划越需要做。