徐强先生今年26岁,是浦东张江高科技园区的一名IT工程师,税后月收入是4100元,去年刚结婚。利用职业特长,徐先生还可以在业余额外赚取外快贴补家用,每月兼职收入1000元。

徐太太在一家企业担任普通职员,每月税后收入2750元。两人同为来沪打拼的新上海人,在上海没有依靠,每月的总支出7000元左右。除此以外,两人年终奖合计1万元左右,年度性支出包括礼尚往来、旅游支出以及回乡探亲等大约1万元。夫妇的资产主要有花木新村房产,价值50万元,14.5万元贷款余额。

活期存款有2万元,定期性存款有1.3万元,股票市值在5万元左右,另有借给同学的资产1.2万元年底可收回。夫妇二人打算3年后生育子女,目前需要开始积攒子女养育资金；其次,夫妇俩想在5年后将房子置换成现价100万元的房子,以改善住房条件；

再者,夫妇两人目前只有基本社保四金,如何增加自身的保障程度；最后,怎样实现家庭金融投资资金拥有持续的、较强的增值能力。这些都是徐强夫妇的理财目标。[理财方案]面对以上这些难题,我们请上海银行静安支行的慧通理财团队梦之队为徐先生夫妇作出如下规划,不妨也给更多的80后年轻夫妇作参考。

一、缩减开支,在不影响生活质量的前提下减少冲动消费。80后的主要特点注重生活品质并喜欢享乐,在消费行为上较冲动。因此,可调节和缩减的幅度较大,建议徐强夫妇将月度支出缩减在月收入的50%左右,即包括每月还款,刚性支出在5000元。余下闲散资金,可进行投资或培训。

二、做好职业生涯规划,真正实现开源。理财规划不仅仅是财务上实现保值增值,而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划,它将使理财者本人有更多的财产可打理,并获得个人在社会中的认同感。建议徐强为自己建立一个中长期的职业生涯规划,将不稳定的兼职收入变为长期的薪资增长。1至3年内,参加各类与专业有关的培训,拿出过硬的国际证书,以增加自己在专业性方面的砝码。第4至第5年内参加国内名牌大学MBA业余进修班,以期在管理技巧和沟通能力上有所提高,为今后的职业转型做铺垫。

三、5年换房。5年后,徐强的事业应小有起步。孩子也在二三岁左右需要人照顾,可将徐强的父母接来同住,而孩子也有人全天候看护。此时,家庭因徐强的收入提高,小有积蓄,将原来的小房子卖掉,可以作为大房（现值100万元）的50％首付,其余由公积金及商业贷款解决。

四、为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡,分步筹备教育准备金。

五、为社会保障添加双保险。建议给收入占主导的徐强配置保额在120万元左右的定期寿险以及附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高,建议妻子考虑重大疾病险保额在16万元左右。

六、坚持定期定额、长期投资。目前徐强夫妇的资产结构存在着较大的缺陷即品种单一,风险集中。因此,如何使金融资产实现长期稳步增值是他们夫妇俩所面临的主要问题。基金定投是最佳选择。该方式可以强制储蓄,适用于工作繁忙,无暇打理资产且投资经验匮乏的白领人士。徐强夫妇可将每月余下的储蓄投资于业绩优秀的基金,交给专业团队进行打理,分享资本市场长期的资本利得。

七、更新金融理财观念,适度运用小额信贷策略。徐强家庭可以充分运用小额信贷工具,以缓解短期的资金短缺。按期归还,其信用等级会有所提高,为今后在银行自住房贷款打下良好的信用基础。