45岁的老张是典型的小城市丁克家庭,夫妻二人没有孩子。老张下岗后在一家民营企业工作,月收入1000多元；妻子40岁,下岗后在一家商场干促销员,月工资800多元,目前有存款2万多元。自有一套70平方米的回迁房。老张单位还好,上了养老保险,妻子是临时工,没有享受社会保险待遇,养老保险自己缴。两人现在最担忧的是医疗保障。

目前他们办的是居民医保,大病住院可报销50%左右,门诊只有60元的看病金额。想请教专家如何积攒养老金安度晚年。老张夫妻二人生活在小城市中,相对来讲日常生活费用的支出水平略低于大中城市。家庭风险保障比较缺乏,急需完善改进。从家庭的资产负债情况来看,虽然尚无负债余额,但资产略显逊色,仅有2万多元的存款和70平方米的安居房固定房产。投资规划：根据张先生家庭情况,建议不要投资较高风险的金融产品,要以稳健、保守的投资策略为主。建议老张可以考虑将这2万元存款取出转投入到银行定期推出的保本型人民币理财产品中,相对于银行储蓄来讲,在利息收益上还是略高一筹的。

其次也可考虑选择购买国债,国债从其安全性、流动性的角度考虑,完全符合老张家庭的投资属性。另外,货币型开放式基金也不失为在风险收益权衡考虑后的较佳投资选择,（每月结余30%后的一半左右金额用作定期投入）特别是它以不收取申购、赎回费用、管理费用相对其他类型基金较低的优势特点著称。但投资者要承担不确定的利率风险。保险规划：由于老张夫妻的年龄条件在投保个人商业保险下,无优势可言,特别是像医疗费用报销的险种,保险费用很是昂贵,再加上保险公司一些起付线、免赔额等条款的限制,显然得不偿失。在这里,建议自建一个家庭专项医疗账户,即从每月的结余中拿出55%左右投入到该账户中,可选择流动性、安全性、收益性兼顾的投资品种。

退休养老规划：以现在3.5%-4%的养老金增长率来看,退休养老的筹划不当将会直接影响退休后的生活质量,以每年约2160元的保费支付水平,投保商业养老年金保险（一般以万能型、分红型的险种为主）,交费期限不要超过15年,尽量不要选择有因被保险人在保障期间身故,便停止年金支付的条款约定的保险产品,待到夫妻双方退休时,便可领取养老金。