对于中年人来说，他们会即将面临着老年的生活，他们的退休越来越近了。在忙于工作的同时，提前制定有针对性的退休计划是退休后实现无忧无虑生活的关键。

许多人在投保社会保障之后就会觉得已经万无一失了，他们会有一种误解，那就是社会保障能完全解决个人退休问题，因此认为不需要个人退休计划。事实上，社会保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。这一担保所提供的有限福利也可能受到政府财政政策的影响。如果退休人员完全依靠社会保障，他们可能面临许多不稳定因素，因此退休计划的重要性不容忽视。

40岁的张先生和张太太在工作之初都参加过社会保险，但这显然不足以保证张先生和张太太的家人在退休后能继续过上优质稳定的生活。张先生已经意识到提前退休计划的重要性。

汇丰银行（中国）有限公司北京分行行长丁在接受记者采访时建议，制定退休计划的第一步是要建立退休目标，在明确退休目标的时候，张先生需要根据以下四个方面进行自我评估。

评估之一何时退休

退休的年龄决定一个人剩余的工作日子，也就是他能继续累积财富的年期。退休越早，累积资产的年期越短，而退休后依赖储蓄生活的时间越长。假设张先生的退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么已满40岁的他还有25年的累积资产期以应付退休后15年的生活需要。但如果张先生提早在60岁退休，他的累积资产年期将由25年减至20年，但退休的生活费就多加5年了。

资产总值的多少是决定什么时候退休的重要因素，退休前应累积足够的资产来应付退休后生活的开支。丁为我们列举了一组数据：如果张先生在退休时累积了50万元的退休金，并计划每月开支5045元，以4%的年回报率来算，那么这些退休金10年就会用完：但如果张先生累积了100万元的退休金，不仅可以维持20年的生活，还能把每月的可用金额提高到6040元。

评估之二健康状况

丁介绍，随着年龄的增长，医疗开支会成为退休人士的主要财务负担。社会保险只能负担一部分的医药费用，因此在制定退休计划时需要考虑到有足够的资金来支付随着年龄增长而增加的医疗开支。

另外，在选择退休后的居住地时，健康状况良好的退休人士可以选择一些医疗设备一般、生活成本较低的地区居住；而健康状况欠佳的退休人士则不得不住在医疗设施较齐全但生活成本可能较高的区域。

评估之三退休后住所

退休人士可能会面临重新选择居住地的问题。退休前的居所通常多为工作方便，一般在交通方便的地区；而退休后可选择环境较佳的地区，或生活指数较低但适于养老的中小城市。另外，退休人士也可能选择搬到离子女或亲友较近的地方，以便互相照应。丁建议，居住地的改变会带来生活指数的改变，进而会影响日常的支出，这些在制定退休计划时都应该予以考虑。

评估之四配偶经济状况

丁还提醒大家，如果你的配偶没有收入来源，退休可能不单是个人的问题，而会变成一个家庭问题。当计算所需退休金时，目标应该是要能够满足两个人的生活开支。

最后，对于中年人养老保险计划的投资方向，丁认为，随着年龄的增长，投资者的风险承受能力下降，风险控制成为投资过程中的首要考虑。在选择投资工具时，中老年投资者应遵循分散投资的原则，而不应将所有资金投资于同一类资产。同时在投资组合上，应减少股票等高风险产品的配置，增加债券等低风险产品的比重，以达到资产保值的目的。