第一，要正确评估自己的购房借贷能力。如何评估呢?首先，要看自己有没有不低于所购房价30%的首期付款;其次，要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，消费者最好能在贷款前向贷款银行请教一下贷款方案。

第二，要选择好个人住房贷款种类。目前的贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、个人住房商业性贷款三大类。公积金贷款利率最低，组合贷款其次，商业贷款利率最高。贷款时，买房人应注意，公积金贷款只贷给建立住房公积金的职工，且最高贷款额不能超过39万元。

第三，要尽量灵活归还个人住房贷款。许多贷户当初贷款时，由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底，抱有“多贷一点、贷期长一点”的思想。几年下来，随着收入的增加，还贷能力有了较大增加，但贷款利息也增加了。因此，在能力许可的条件下，能提前还清贷款的应尽早还清，这样，你还可以到保险公司要求退还前期内的保费。

公积金贷款案例分析：

30出头的王非大学毕业参加工作8年，他认为自己属于典型的“买不起房，也享受不到政府住房保障”的夹心层，如今与女朋友已经到了结婚的年龄。

王非查询了一下自己公积金账户里的余额，仅仅6万多元。女朋友晚参加工作几年，公积金更少。而现在广州市房价高企，一套再小的两居也要上百万。以20年七成按揭计，首付、装修加其它费用不低于40万。按等额本金计算，月供达5420元。两个人那点可怜的公积金根本就起不到什么作用。如果用公积金贷款，利息可能会稍微低一点。但售楼小姐告诉他，公积金贷款放款时间长、手续繁琐，还不如用商业贷款，可以在总房价上打个九八折。

无论怎样精打细算，有一点王非很明白：如果打定主意买房，可能不仅会把他们两个人这些年的积蓄掏空，每个月还要背上沉重的还贷压力，甚至会搭上双方父母的养老钱，这将严重影响他们3个家庭的生活。他说，如果他们两个人的住房公积金余额能够支付首期，每个月的公积金能够支付月供，就最理想。但这个想法似乎太不现实了：目前水平的公积金，放在10年前广州房价均价4000元、一套两居室总价30来万时还行，现在只能望楼兴叹了。