基本资料：性别：女,年龄25岁,新婚不久,本科学历,计算机专业程序员,工作比较稳定,老公年龄26岁,电子专业在读研究生,老公工作也比较稳定,父母暂时无需供养。有公司的四险,没有商业保险。
夫妇二人属于理性消费者,有记帐的习惯,从未有投资经历,属于轻度保守型,风险承受能力一般；对待理财的态度是：稳打稳赚,省下的就是赚下的；家庭财务和老公共同管理。进答疑专区让专家为您解答吧！财务情况我：收入3800/月老公：收入3500/月,可能半年后有5000/月支出情况：2000/月,节余情况：5000/月,没有实物资产。
存在问题每月节余钱没有投资,不去打理,几乎是闲置。希望老师给出我们如何打理节余钱的打理办法,使这部分钱有所增长。理财目标近期目标：两年内在北京买80平左右的房子,大概60~70万。
分析和建议：您的家庭年收入8.76万元万元,年支出2.4万元,年结余6.76万元。每月支出只有2000元,这样的消费状况不要说是在北京这样的大城市,就是在三、四线城市也是非常节俭的。新婚家庭未来还会有很多的潜在支出,所以这样的传统还是值得鼓励和坚持下去,不过需要明白,理财的目标是为了提高生活的品质,节俭的目的也不仅仅是为了积攒金钱,我以前建议很多的家庭合理的控制每年的开支,做到量入为出适度从简,这是根据家庭实际作出的建议。
根据您的实际情况,现在我倒是觉得您可以适当的增加支出,因为家庭支出仅占到收入的27%左右,从整个社会的家庭平均支出情况来看,这个比例是非常低的。作为新婚家庭,打算在2年内购房子是非常可以理解的,按照家庭现在的实际情况分析,需要考虑首付来源和贷款后月供占收入比例是否合理。以计划购房的目标上限70万元来计算,需要首付和装修、购买家具共计大约20万元左右,考虑到老公半年后的收入可能增加到5000元/月,每月可以增加结余1500元,2年后您的家庭大约有资金（6.76x2+1.8x1.5）16.22万元。刚能有支付首付的钱,装修等项目款项仍比较紧张,当然这些次要目标可以采取购房之后分布实施的策略。
考虑到夫妇二人有住房公积金,以目前实际的银行商业贷款利率来计算,这样可以承受将来一定的加息压力,采取20年等额本息还款方式还贷,月均还款3440元,占到2年后家庭月收入的40%,这个比例处于承受能力的边缘,因为一旦夫妇二人其中一方的收入出现变化,或者是其他意外情况导致支出的增加,这样的还贷比例会使整个家庭的财务出现危机,所以建议在收入没有较大增加的前提下,2年内购房需要关注两方面的因素,一是未来北京房价的变动情况。尽管目前房价仍在继续下降,但是北京的房价仍然在高位运行,需继续下降至理性状态,但是将来随着经济的不断发展,北京房价也会随之往上走,这个是决定何时出手购房的主要因素。二是未来银行利率的变化。
目前银行利率仍处于下降周期,未来还存在降息的可能,这也是直接影响月供的主要因素,应该密切关注。所以综合考虑,在没有亲友帮助支持的情况下,应该适当放宽购房的时间上线,可以考虑在35年内择机购房,这样不会给家庭财务产生较大压力,目标基本可行。根据您的家庭目标分析,现在的每月结余虽属于闲钱,暂时没有开支计划,但是从长远来考虑支出会不断增加,所以投资不能过于激进。按照先后顺序,需要实现的目标有以下几方面：现金规划,养育宝宝,购房,深造学习,赡养父母,孩子的教育金,自己的养老金规划。
1、现金规划。通过结余储蓄的方式,准备大约8000元现金或者是货币性资产,其中6000元可以购买成货币性基金,可以获得活期存款5倍的收益,同时流动性也是非常好的。建议向银行申请信用卡,当出现紧急情况需要的资金超过备用金时,可以灵活调用。
2、购买保险。夫妇都有四险,比较完善。将来面临较大的买房和养育孩子、赡养父母等所需资金压力,所以可以先购买保费支出较少性价比较高的意外险和重疾险,待收入有所增加支出平稳后再补充寿险。意外保险按两人各10万保额计算的话,两人每年共需要400元/年的意外险保费支出。再考虑到双十原则,建议先生3年后考虑购买约4000元/年保费的对应寿险保额。
3、育儿方案。这个目标可能较近,没有太大的规划空间,需要从每年的结余资金中准备,大约需要23万元,采取定期存款或者是购买货币型基金。
4、经济危机,对于暂时没有受到冲击的行业来说,最重要的是要有危机意识,现在您和老公时间比较宽裕,应该尽量增加自己的知识,增强本领,抵御经济风险的冲击。尤其像你们这样从事计算机和电子专业的专业技术人员,更应该通过深造学习来拓宽知识面,增加收入。
5、投资规划。家庭的月节余近五千元,如果不做投资不做打理是不合理的,建议将这部分节余要合理规划起来。由于没有投资经验,可以考虑从购买基金开始,选择稳健型的基金品种进行资金的积累。建议基金组合比例如下：货币型基金50％,平衡性基金30％、股票型基金20％,并且要根据经济情况及时进行相应的调整,积累资金将来为夫妇养老规划做好准备。
