随着国家对于金融市场的逐步放开,个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化,理财机构和投资渠道良莠不齐,非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷,如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品,笔者提出以下资讯和建议。

第一步,清理自己的资产状况,包括你目前有多少资产,多少负债,以及你未来收入的预期又是多少,知道你有多少财可以理,这是最基本的前提。在国外,理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据,按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱,不值得清理。

现实生活中,很多人对自己的财务状况并不清楚,过日子也不懂得精打细算。其实,这也非常简单,尝试自己制作两张家庭财务报表,就会对自己的财务状况一目了然,这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。

一般来讲,家庭理财报表通常包括收支表,资产负债表两张表。收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目,但一般来讲也可以包括这样几类,如：生活必需品支出、教育支出(有小孩的家庭)、银行按揭支出(住房贷款,汽车贷款等),投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。

但是无论是消费性支出还是投资性支出,总的原则是支出要小于收入,不能出现长期性的透支,否则经济上绷得太紧,自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似(资产=负债+所有者权益)。笔者建议编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源,挣钱的出处一目了然,又可以对当年的现金结余做到心中有数。

不仅如此,我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较,看哪些项目高了,哪些项目低了,想想背后的原因,考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面,正面的影响在来年如何保持,不好的影响有多大,自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源,节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。

有心的朋友还可以在每年初,对自己和家庭当年的收入进行一个展望,也就是做一个预算,这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较,看看差异在什么地方,寻找背后的原因以及解决的对策,那效果就更好了。

第二步,理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的,否则,我们的理财就是盲目的,无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车,或买房,或资产达到多少,这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标,需要多少金额,预计多长时间。

第三步,清楚你的风险偏好是什么样的,风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多人把钱全部都放在股市里,其实他没有考虑到他有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

第四步,做战略性的资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。

第五步,做绩效的跟踪,绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的,我们的财务状况,收入水平也在不断的变化,我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估,把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

目前,比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖品等。

无论哪种理财手段,都有其自身的特点及不可替代性。笔者资本认为：这其中无所谓孰好孰坏,风险与收益并存。到底选择哪种投资组合,一定要根据自身实际情况,自己的风险承受能力来决定。不同的人应当制定不同的理财计划。