养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。

重阳节虽然已经过去，但并不妨碍养老继续作为社会关注的焦点话题。目前，未富先老的中国式养老之路，可以概括为养儿防老、退休金养老、以房养老、理财养老等几种模式。那么，究竟什么样的方式才是老年人最保险的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础?

当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。

北师大金融研究中心一位教授称，一线大城市的居民2027年退休的话，预备1000万元养老金恐怕也不够。尽管“1000万元不够养老”有点儿吓人，可是养老这个话题还是引起本网理财俱乐部会员热议。

　　究竟该怎样理财能赚够养老金呢？昨天，本网几位理财师为都市白领们有计划地攒出养老金提了不少建议，投资者可以通过基金定投、黄金、买保险等方式进行养老规划。

　　基金定投养老：鸡蛋别放一个篮子里

　　理财师侯世易认为，年轻的时候收入稳定，财富增加快，假使再能够做好规划，开源节流，未来过上稳定的生活是不成问题的。当现在的年轻人将来退休时，只靠传统储蓄与社保养老是不够的，还需要其他方式筹措养老金。投资者需要注意的是，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，长期来看，基金定投可以较好地抵抗通货膨胀。“基金定投时，应注意要选择合适的定投产品，拥有长期投资的心态，有的基金可能两三年内收益不好，但长期收益不错。而且相比股票投资，基金定投风险要小很多。关键是选择一只三年以内收益都比较好的金牌基金，长期持有，时间是财富积累的魔法师。”侯世易说。

　　买黄金养老：可占家庭资产百分之二十

　　高赛尔研究中心首席分析师王瑞雷认为，从长期来看，无论在金融危机，还是通货膨胀预期加大的环境下，黄金都能表现出不错的收益。“市民可通过黄金定投的方式进行，以避免盲目追高，黄金在家庭资产中的配比可占约百分之二十。如国际金价跌到1000美元/盎司附近，可把比例放大到百分之三十左右。 ”王瑞雷说。

　　买保险养老：每月投入金额别过多

　　保险公司保险专家说认为, 从三十岁开始就应该考虑养老问题。统计数据显示，现在两个在职的人养活一个老人，到了2050年很可能是一个在职的人养活两个老年人，这样的压力让我们必须在年轻时考虑养老。

　　假设一个三十岁的人现在月收入两千元，等他老的时候，光是吃饭看病这两项花销每年就要达到五六万元。这么大的开销，单靠养老保险肯定是不够的。对投资者来说，购买商业养老保险作为社保的补充，是比较稳健的方式。

　　选择养老险的要点之一就是量入为出，假使月入3000，每月投入保险上的金额最好控制在千元以内，不要负担过重。

　　因为缴费期限不同，保费差别会很大，因此，投保养老险要做好规划。对大多数工薪族而言，最好选择期缴保险。每年(每月)拿出一定的钱作为保险费，不但能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。

社保养老金是一份退休福利，退休后收入与工作时收入的比值即为养老金替代率。我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备退休金。