要数当下最流行的消费模式，可谓就是“先消费，后付款，钱不够，就分期”。但是随着互联网金融的发展，分期的方式已经不再局限于信用卡，支付宝花呗，京东白条等等，种种分期方式，各有各的特点。最近有人询问小编，自己计划分期购买一部6000元左右的手机，用花呗、白条或者信用卡哪个分期更划算？接下来我们就一起来了解一下吧。

一、花呗、白条或者信用卡哪个分期更划算

其实，到底使用哪种方式分期更划算，只需计算下花呗信用卡和白条真实的分期利率就好了。

首先，我们需弄明白一个词：使用本金。

假如6000元分三期，你每个月要还2000本金，实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月，你第2个月的2000元使用了2个月，你第3个月的2000元使用了3个月。

那么，在这3个月里，你的使用本金=2000×1/3+2000×2/3+2000×3/3=4000元。

使用本金的计算公式即是：使用本金=借款本金×(n+1)/2n，其中，n为分期月数。

我们以分期12个月来计算，使用本金=6000×（12+1）/24=3250元。

所以，6000元分12期，实际就相当于你只借了3250元。

套用实际借款利率=月费率×n×24/（n+1），其中，n为分期月数。

1、花呗

花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，

实际的借款利率=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%。

2、白条

白条的12期月费率是0.6%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，

实际的借款利率=0.6%×12×24/（12+1）=13.29%。

3、信用卡

信用卡的12期月费率是0.72%，笔者使用的是交通银行信用卡，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，

实际的借款利率=0.72%×12×24/（12+1）=15.95%。

很明显，6000元分12期的话，花呗>信用卡>白条。即使算上白条的最长免息期40天，花呗的最长免息期54天，信用卡的最长免息期60天，这结果也差不了多少。所以说，使用白条才是最划算的。

贷款小贴士

使用分期进行超前消费，千万别被较低的分期费率迷惑：分期12月，月费率0.73%的真实年费率是16.17%，而月利率0.9%的真实年利率才10.8%。虽然分期消费给我们的生活带来很多便利，但是无节制的预支分期消费，只会让你负债累累。所以还是要控制自己过激的消费欲望，保持理性消费为好。