张先生是一家建筑公司的经理，年入15万，妻子是家庭主妇。两人育有一子，11岁。张先生存款仅有1万，每年家庭开支9万元，房贷还款4万。张先生为自己投保了75万元终身寿险一份，年保费1万元。两家老人均自有住房及医疗、养老保障。张先生想通过理财为孩子读大学和研究生备10万教育金，以及为将来的退休生活做准备。那么，他该怎么做呢？

1.教育规划：孩子的教育规划没有时间弹性，按照3%的通货膨胀率和4%的年化收益来计算，每月应投入1300元左右，投资风格以稳健为主，考虑国债、期交分红型保险、货币型或债券型基金、银行稳健型理财等。

2.养老规划：按照3%的通胀率、80岁的寿命计算，到张先生退休时需要准备137万元左右退休资金，按照10%的年化收益率计算，从现在开始每月需投资5000余元。按照家庭目前收入结构，即使张太太参加工作，也不足以覆盖此项支出。一方面，建议张先生调低退休生活标准，此外张先生投保的75万元保险为终身寿险，必要时可提前取回现金价值，弥补养老资金不足。同时，还可定投于平衡型或股票型基金。

3.保险规划：张太太和孩子都应加入国家基本医疗保险。以张太太的年龄，投保商业重疾险费用将会很高，因此建议仅增加住院医疗、住院补贴等价格较低的消费型险种。孩子尚年幼，可以增加住院医疗、意外医疗等消费型险种。