理财案例：

　　“大仙”：我帮亲戚家的女儿小美问个问题。她现在在上海，23岁，开了一间奶茶店，税后月收入大约有一万元。她爱人今年25岁，公司销售人员，税后月收入10000元，家庭无其他收入。两人名下无房、无车、无贷款。二人及儿子除了缴纳社保外均购买了商业保险，每年缴纳保费40000元，小美本人投保保额50万元，其他家人投保保额70万元。二人有银行活期存款50000元，定期存款20000元。购买浮动收益基金40000元，年收益10000元，家庭月支出12000元，其中8000元为三室一厅的房租，一直找不到合租的人。每年旅游支出20000元，其它年支出20000元。她该怎么理财才好呢？他们两个打算买套小房子，60平方米价格96万。

　　目前，小美家庭资产情况如下：活期存款有5万元，定期存款有2万元，其他金融资产为基金4万元，资产总计11万元，无负债。二人净资产11万。

　　专业理财师注意到，从收支出看，二人一年收入24万元，其他收入一万元，收入总计25万元。一年日常生活支出14.4万元，旅游开支2万，保险费用4万元，其他支出2万元，支出总计22.4万元。这样下来，一年结余2.6万。

　　由此可见，其家庭现阶段财务状况安全性较高，属于收入与支出都较多的中产阶级家，具有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：缺乏储蓄意识和节约意识，提升净资产能力较差；有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率；家庭成员和财产的风险管理保障不充分。如果其家庭想顺利的实现理财规划目标，还需要仔细规划。

　　理财建议：

　　首先，家庭应留出相当于3-6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。问理财专业理财师建议，小美备用金建议以余额宝、类货币基金的形式来配置。

　　虽然该家庭有很强的风险意识，清楚的认知仅凭社保是不能满足风险保障要求，已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约25000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约2500000元，保额为1200000元，为应保保额的48%，保额的分配上应与小美女士家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。小美女士家庭年缴保费40000元，显然险种的配置是不合理的。险种配置方面，小美女士家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。

　　子女教育规划方面，由于小美女士的儿子年龄尚幼，子女教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资的原则进行。小美女士最好从现在开始准备儿子的高等教育金，用一部分已有的净资产作为儿子的高等教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

　　退休养老规划方面，由于考虑到小美夫妇目前距离退休的期限较长、并且通常退休金的金额较大，建议小美建立一个养老金账户。因为准备时间较长，市场会随时间呈向上状态，日积月累。选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目上。建议小美采用定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散投资单品的投资风险。