家庭的保障一般来说是不低于家庭的总负债或家庭年收入的5倍以上，这样才能在风险来临的时候帮助家庭度过危机。

夫妻二人，单位都有职工保险，家庭月收入8000，贷款40万买房，30年还清，月还贷2200。想设计一个合适的保险计划，主要是寿险和重疾险方面的，主要是保障功能。

专家解析

夫妻两人已拥有单位的职工保险，现在需要侧重的是增加意外险和寿险和重疾险这方三面的保障。

意外险是人生中必不可少的保障，您的家庭房贷30年总共需66万，换句话说您夫妻两的寿险保额最少需66万。

至于保费支出应以不超出年收入的15%为宜，买保险是一件很严谨的事情。

保险最主要的功能就是保障，一般来说成年人的一生应该必备的保单有以下几种：

1.意外风险类保单(18岁～50岁)，保额为10年～20年的年均收入。

2.医疗保单(所有健康人群)，保额为10万～40万。

3.养老保障，保额为年领养老金1万元以上。

4.理财保单，累计保额为总资产或可支配资金的20%。

根据所处的人生阶段不同，收入不同，可以先选择部分再逐渐完善。

不知您在此之前是否已经购买了意外风险和医疗类的保单了呢？如果没有我建议首先完善，然后再补充养老类的保单。

如果侧重医疗类的，建议购买：意外风险+金享人生

如果侧重养老类的，建议购买：意外风险+鸿发年年