在我们大家购买保险的时候，重疾险是必须要买的一份保险，也一直是大家关注的重点。但重疾险的形态有很多，一个不小心可能就会选错。小编总结了几种常见重疾险形态，主要分析一下组合型重疾险：附加百万医疗险、意外险、储蓄/返还型长期重疾险、消费型重疾险、一年期消费型重疾险；并给出选择的利弊分析，给选择多一份借鉴意义。

组合型重疾险：附加百万医疗险、意外险

组合型重疾险的产品形态很多样，比如寿险附加提前给付重大疾病保险，附加一年期意外险、医疗险，这类保险的主要特点就是看起来保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保额共享”，一张保单看似得到了寿险和重疾险提供的两个保障，但只赔付其一。保费高且保障存在不足，不建议投保。

综合评价：保费非常高；保障责任复杂不利于用户理解；一张保单全都保的说法，在实际应用上远远做不到，不推荐保费很高的组合型重疾险。

储蓄/返还型长期重疾险

“生病了给保额，没生病返保费”这是返还型重疾险最大的特点，很多人出于储蓄的角度会选择这一类保险，生病了能拿到钱，没生病也能拿回交的保费。这一类保险主要是满足了人们买保险也能储蓄的心理，但产品的费率非常高。

综合评价：保费很高，普通用户投保压力大；返还保费的产品设计回报率非常低，“羊毛出在羊身上”，用户并不能以合算的价格实现保障+储蓄的双重目的，不推荐返还型长期重疾险。

消费型重疾险

与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。（目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值）

综合评价：产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点，推荐消费型重疾险。

一年期消费型重疾险

一年期的重疾险也越来越多，相较而言，这一类保险的保费较低，但保障期限较短，适合保费预算较少的用户用来过渡期投保。但这一类保险并不能替代长期重疾险，建议在保费预算充分后，配置上长期重疾险。

综合评价：是重疾险形态的一种创新，保费低但保障期相较也很短。作为一段时间内的保障可以，但不能发挥长期险的作用，还是建议配置长期险锁定终生的重疾风险。

重疾险形态分析，如何选择重疾险购买？20—30岁左右的年轻人建议选择消费型重疾险，如果刚入社会且经济状况不乐观，可用一年期重疾险过度，待经济好转后，配置长期重疾险；

30岁以上的人群，已经有了较扎实的经济基础，建议选择消费型重疾险，直接配置到终身。

小贴士

了解保险的选择思路，就找对了重疾险配置的正确方向。方向对了，选择产品自然就简单多了，根据自己的需求选择最合适自己的保险。