年底了，保险公司的新产品扎堆着上市。 像重疾险市场，又来了几个“狠角色”。 都是重疾、轻症可以赔多次，甚至还有几款重疾不分组的。 在《重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？》中，就说过：重疾不分组，能最大限度提高获赔的概率，所以不分组是要优于分组的。 因为分组的，一旦一组里有一种大病理赔过，这一组剩下的大病就不会再赔了，除非是另一组里的。 反之重疾不分组的，那只要几次得的不是同一种大病，就都赔得到。

这里有人就要问了：不分组的既然这么好，为什么买的人少？ 一本身保险公司推的就不多；二拼价格，它比分组的要贵不少。 不过，总有大胆吃螃蟹的，这波新上市的，就有量足价又优的。 多次赔付重疾险市场，又来了5个狠角色 10款多次赔付重疾险优劣PK，谁最强？ 小结：单次赔vs多次赔，该选谁？

5款新上市多次赔付重疾险 不卖关子了。 这次新上的五款多次赔付重疾险分别是： 重疾分组的： 华夏人寿常青藤 百年人寿童佳倍（尊享版） 恒大人寿万年青 重疾不分组的： 百年人寿康惠保（多倍版） 同方全球康健一生新多倍保 还把最近很热门的守卫者1号、康乐一生加倍保、好医保重疾险、长生福，以及堪称不分组重疾险“鼻祖”的悦享安康跟以上5款放在一块比了比。 对比图如下： 6种高发重疾是指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，其占到重疾险总理赔率的90%以上 很明显： 从保费看，重疾不分组的普遍要比分组的贵。

其中，不分组的，最便宜的康惠保多倍版，其次是好医保重疾险。 而分组的5款中，性价比最高的是守卫者1号，其次是加倍保（看似加倍保更便宜，但加倍保身故只能退还保费，而守卫者1号身故是赔保额）。

从保障看，为了抢重疾险这块蛋糕，保险公司是各出奇招。 康惠保（多倍版）：不保身故的多次赔付重疾险 守卫者1号：能保到70岁的多次赔付重疾险 童佳倍（尊享版）：保“前症”的多次赔付重疾险 好医保重疾险、康乐一生加倍保：癌症可以多次赔 恒大人寿万年青、好医保重疾险：重疾保额可递增（万年青重疾保额是随赔付次数递增，好医保是前10年自动涨或需上传体检报告，注意区别） 康健一生（新多倍保）：9种少儿特定疾病翻倍赔保额。但只在22岁前有效。

与之相比，长生福、华夏常春藤、悦享安康表现就中规中矩了。 那重点来了，究竟该怎么选呢？ 看重性价比：无疑守卫者1号，分组多次赔付重疾险的地板价，核保又宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带，满足条件都有机会标准体买。 看重重疾不分组：康惠保（加倍版)算是入门级产品，但不保身故，如果是家庭经济支柱买，千万别忘了补充定期寿险。不差钱，好医保重疾险可以考虑。 看重癌症多次赔：加倍保癌症最多赔3次，只要每次确诊时间相互间隔不短于3年，无论是新发癌，上一次癌症的转移、持续以及复发都赔得到。

10款热门多次赔付重疾险优劣点评 下面，结合每款产品的优缺点，为大家做一个简单的分析，作为投保参考。

1、好医保重疾险 这款产品借鉴了香港保险，整体保障还是不错的，尤其是癌症可以多次赔，就是价格贵了点。 提醒下，首次重疾不限疾病，即可以是癌症，也可以是其他大病。但后两次重疾一定得是癌症才有得赔。 测评传送门☞好医保重疾险，除了贵，还真挺好

2、康惠保加倍版（多惠保） 这款产品，有点像“老版康惠保”和“康惠保旗舰版”的混合体。 最大特色是灵活：可以只保重疾，最多赔2次，相当于老版康惠保（纯重疾）*2，价格也确实算不分组多次赔纯重疾险的入门价了。 想保障更全面，那就重疾+中症+轻症，效果等于同时买了老版康惠保（纯重疾）、康惠保旗舰版。 但都不保身故，而目前多次赔付重疾险都含身故责任（保费占比20%左右），所以才能将价格压下来。 更适合已经买了寿险、预算有限、却又想买多次赔付重疾险的朋友。

3、康健一生新多倍保 康健一生属于同方全球的拳头产品，今年多次调整，此次升级是作为2019开门红推出，但还没有正式上市。 产品不错，可惜价格不美丽。 30岁，男，50万保额，保终身，一年保费高达1万5。 关键是30岁买，还享受不到“特定重疾翻倍赔”待遇，因为只在22周岁前有效。 换小朋友买，也还有更经济的方案。

同样是0岁，男，50万保额，保终身，20年缴费： 方案1：康健一生新多倍保，一年保费5850 方案2：慧馨安（保到30岁）+守卫者1号（保终身），一年总保费665+4000=4665 方案2不仅比方案1便宜，还有几个优势： 1、第一次重疾理赔拿到的钱更多 对于8种特定少儿重疾，慧馨安也能额外赔50万，也就是100万。 再加上守卫者1号赔的50万，那最高能赔150万，高于新多倍保的100万。 而重疾险，保额高比赔付次数更重要。毕竟只有第一次重疾钱够能治好、活下来，才有机会拿第二次重疾赔款。 2、特定重疾保障期限更长 慧馨安的特定重疾整个保障期限内、即30岁前都有效。而新多倍保只管到22周岁。

长生福 表现只能说中规中矩，尤其是重疾间隔期要1年，中症、轻症也都有90天的间隔期，理赔门槛略高。 但长生福对于“脑中风”十分友好： 轻症里的“轻微脑中风”不要求后遗症，能赔30%重疾保额； 中症里的“中度脑中风后遗症”要求一肢肌力小于III级及以下，与大部分重疾险“轻症”的定义一致，但能赔50%保额； 重疾里的“脑中风后遗症”则采用了保险行业协会的统一标准，赔100%。 要是有长辈得过脑中风，或者有高血压家族病史，预算又够，那不妨买长生福。 而长城人寿另一款不分组多次赔付重疾险吉康人生，只要满足条件，脑中风、心肌梗塞能赔2次，也值得考虑。

悦享安康 作为不分组多次赔付重疾险鼻祖级别的产品，悦享安康很长一段时间被市场所忽视。 其最大的亮点有两个：

1、重疾赔过，只要不是对应的轻症，就不影响其他轻症的理赔 比如先得了癌症，赔了50万；之后再得原位癌，是不赔的，但如果是轻微脑中风，那赔10万，很人性化。

2、同一原因导致的多种轻症或重疾，只要过了间隔期，都能正常赔 而目前很多重疾险，条款会规定： 对于轻症、中症往往也有类似的规定 只可惜悦享安康只保50种重疾、10种轻症，价格还贵。不差钱可以考虑，普通工薪层就不合适了。

华夏常春藤 保障几乎和华夏常青树多倍版一模一样，而后者也就上市不到几个月。 而华夏常青树多倍版相比华夏福多倍版区别也很小。 很多人估计选择困难症都要犯了。 华夏常青树多倍版/华夏福多倍版测评传送门，就不展开了。 多说一句，对于等待期患病，华夏常春藤的处理还是很人性化的： 患轻症、中症，不赔，但合同继续有效。即等待期后，如果得了其他轻症、中症或重疾，只要满足理赔条件，保险公司都会赔。 如果得的是重疾，比如癌症，那就退还保费，合同终止。

守卫者1号 守卫者1号一上市，就取代哆啦A保成为分组多次赔付重疾险的价格底线，亮点非常突出：

1、100种重疾分5组赔5次，癌症单独分组 癌症占到重疾险总理赔率的6成以上，所以癌症单独分组是优于癌症没有单独分组的。

2、轻症保额高 最高能赔45%、最低也能赔35%保额（大部分重疾险是赔20%-30%），属于目前轻症保额最高的产品之一。

3、能保至70周岁 同类产品大多保至终身，而守卫者1号可保到70岁，给预算有限、又想买多次赔付重疾险的朋友一个上车的机会。

4、智能核保宽松 常见的乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、肠胃炎等，满足条件，都有机会标准体买。

康乐一生加倍保 康乐一生加倍保和好医保重疾险一样，癌症都最多能赔3次。 不过，加倍保赔的钱更多，每次赔100%重疾保额，而好医保只赔80%。 如果是癌症以外的其他大病，比如脑中风、心脏病，那好医保只能赔1次，而加倍保可以赔4次。优势明显。 有癌症家族病史，预算又尚可，不妨考虑下加倍保。

恒大人寿万年青 保障很全面，尤其是重疾每赔一次，下次再得其他重疾，能多赔25万，有一定的抗通胀能力。 那值不值得买呢？ 的意见是，不太划算。 首先，保障接近的情况下，万年青比守卫者1号每年的保费要贵1000-5000块。 而30岁、男、买50万保额的康惠保旗舰版，保终身、缴费30年，一年也就5273块 其次，人一生得多次不同重疾的概率并不高，每次还至少得间隔180天才能赔得到。 那预算一定的情况下，还不如将钱花在做高重疾保额上，争取第一次理赔时多拿钱。

童佳倍尊享版 观察力强的朋友可能发现了，童佳倍尊享版和常春藤在核心保障上几乎一模一样：都保轻症、中症和重疾，身故一样赔保额。 最大的区别在于：童佳倍还保“前症”，赔1次，最高赔10万。 什么是前症？ 通俗地说，就是病情比轻症还轻的病。 具体有哪些呢？ 条款列了12种： 肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、肝细胞不典型增生性结节、多发性大肠腺癌性息肉、Barrett食管、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变、膀胱鳞状细胞化生、短暂性脑缺血发作（TIA）合并代谢综合症、2型糖尿病酮症酸中毒、高血压性心脏病心功能三级、心房纤颤 看了一下，上述疾病都还算高发，这点挺良心。 但想赔到不太容易，有9个要求做了约定的手术才能赔。 以最常见的“肺结节”为例，童佳倍的条款定义如下： 指原发于肺部的结节性病变，需满足如下全部条件： 1.影像检查为边界清楚的、不透明的、直径 ≤ 30 mm、周围有气肺组织包绕的实质性病变，没有肺不张、肺门增大或胸腔积液的肺部结节 2.活检为肺的错构瘤、血管瘤、肺炎性假瘤、结核球、曲霉菌球、淋巴结增生的肺部结节 3.非肺部恶性肿瘤或非恶性肿瘤转移 4.进行开胸切除肺部结节手术 咨询了有医学背景的同事，临床上，结节直径 ≤ 30 mm，使用微创胸腔镜手术是更优的方案，而童佳倍要求实施了开胸手术才能赔，略严苛了。

而且“前症”在重疾险里属于新鲜事物，保险公司、再保公司缺乏历史理赔数据，也就是有多少人会得这12种疾病，得的人中又有多少能满足条件赔到钱，并不清楚。 那要不要买，就自己斟酌了。 当然了，考虑保到终身，童佳倍也不算贵，买也是没问题的；只想保到70岁，那守卫者1号依然是最优选。

小结：多次赔单次赔如何选？ 随着多次赔付重疾险的好产品是越来越多，很多人开始纠结买单次赔还是多次赔的好？ 在看来，这一是一个概率问题，二是一个预算问题。 从概率看，人一生得多次重疾的几率确实不高。 在《重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？》中，根据香港保险科普的数据推算过：用户理赔过一次重疾险的情况下，依然能拿到二次重疾险赔款的相对总概率只有12%。

但，概率再低，真发生在自己身上，那就是100%。 要是买的是重疾单次赔的，那赔过大病的情况下，再买重疾险的机会基本为0，这就面临第二次大病无险可保、无钱可赔的情况。（随着医疗技术进步，连癌症的五年生存率都在不断提高） 所以，在确保保额够的情况下，还有预算，完全可以考虑多次赔付的，加一道保障，多一份安心。